前置協商流程全攻略：從準備資料到銀行怎麼審 🏦【TaiLexi Guide】
了解前置協商是什麼？為什麼在聲請更生或清算前要先跟銀行「喬」一下？本文詳解前置協商的法律依據、步驟、所需文件、銀行審核流程、常見問題與陷阱，以及時間計算方式。掌握這些關鍵要素，讓您成功與銀行達成還款協議，擺脫債務困境！準備好所有資料，誠實溝通，開啟您的債務解決之路吧！
前言：什麼是前置協商？為什麼要先跟銀行「喬」一下？ 🤔
想像一下，小明因為疫情影響收入，信用卡債、車貸、信貸加起來欠了5家銀行共80萬元，每個月被催收電話追著跑。他聽說可以聲請更生程序來解決債務，但直接跑到法院卻被駁回了！為什麼？因為他少了一個重要步驟——「前置協商」。
前置協商就像是債務人與銀行之間的「庭外和解會議」，法律規定在向法院聲請更生或清算之前，必須先嘗試跟銀行坐下來談談還款方案。這就像是進法院前的「強制調解」，目的在讓雙方有機會自行解決問題，避免浪費司法資源。
法律依據：為什麼一定要先協商？ 📜
依 消費者債務清理條例第151條第1項規定：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案...」
這條法律的精神是希望債務人與銀行能先自行協商，真的談不攏再進法院。就像上法庭前要先調解一樣，是必經的程序。
步驟一：找對對象——誰是「最大債權銀行」？ 🎯
小明欠了5家銀行：
- A銀行：30萬元（信用卡）
- B銀行：25萬元（信貸）
- C銀行：15萬元（車貸）
- D銀行：8萬元（信用卡）
- E銀行：2萬元（現金卡）
最大債權銀行就是欠最多錢的那家——A銀行！小明必須向A銀行提出協商請求，A銀行就會代表其他所有銀行一起來談。
法院見解：參照 97年度消債更字第1011號 判決所述：「債權人為金融機構者，於協商或調解時，由最大債權金融機構代理其他金融機構。」這就像選出一個班長代表全班談判一樣！
步驟二：準備資料——要帶什麼「伴手禮」去談判？ 🎁
小明不能兩手空空去跟銀行談，他需要準備完整的文件資料：
必備文件清單：
- 前置協商申請書（銀行公會制式表格）
- 身分證正反面影本
- 債權人清冊（列出所有欠款的銀行和金額）
- 財產及收支狀況說明書（詳細記載收入、支出、資產、負債）
- 近3個月薪資單或收入證明
- 最近1個月的財產資料清單
- 近2年度綜合所得稅資料
- 聯徵中心信用報告
為什麼需要這麼多資料？ 參照 97年度消債抗字第39號 判決所述：「該資料均係債務人個人財產狀況之說明資料，並無不能提出之困難。況且債務人對自身之財產、所得、收支等狀況，知之最詳，依法並有誠實說明之義務。」
就像要去跟銀行借錢需要提供財力證明一樣，協商還款也需要讓銀行了解你的還款能力。
步驟三：正式提出申請——怎麼送件才有效？ ✉️
小明準備好所有文件後，要用書面方式掛號寄給最大債權銀行（A銀行），並保留掛號執據作為證明。
重要提醒：一定要使用銀行公會制式的申請書格式！參照 97年度消債抗字第41號 判決中有債務人主張：「不須如金融機構所稱須依該公會自行製訂之格式之申請書」，但實務上還是要求使用制式表格。
步驟四：銀行的審核流程——銀行怎麼「審」你？ 🧐
銀行端的審核流程：
- 收件確認：銀行收到申請後，會先檢查文件是否齊全
- 文件審查：確認所有資料的真實性和完整性
- 財務評估：計算債務人的還款能力
- 方案擬定：根據還款能力提出可行的還款方案
銀行審核的重點：
- 收入真實性：薪資單、扣繳憑單是否相符
- 支出合理性：生活必要支出是否符合實際情況
- 財產狀況：是否有隱匿資產
- 誠信程度：過去還款紀錄是否良好
參照 97年度消債更字第1011號 判決所述：「最大債權銀行為得迅速明瞭債務人之財產、收入、業務及信用狀況，並使債權人、債務人雙方能充分溝通，基此於適當範圍內通知債務人配合提出相關文件...」
步驟五：常見問題與陷阱——為什麼會被退件？ ⚠️
情況一：文件不齊全
小明漏了綜合所得稅資料，銀行會發出「補件通知」，要求補齊資料。
法律效果：參照 97 年第 4 期民事業務研究會 第 10 號 判決所述：「銀行僅要求補件或退件，不影響協商程序之起算。」意思是從小明第一次送件時，協商期間就開始計算了！
情況二：使用錯誤表格
小明自己製作申請書，沒用銀行公會制式表格，銀行可能會退件。
法院見解：參照 97年度消債抗字第39號 判決所述：「上開文件屬達成協商方案之形成有其必要，為債務人請求前置協商之法定程式及義務，若未具備，尚難認為債務人已依法申請債務協商...」
情況三：誠信問題
小明隱瞞了兼差收入，被銀行發現資料不實。
參照 97年度消債更字第1011號 判決強調：「債務人適用債務清理程序清理債務時，仍應受誠信原則之規範。」
步驟六：時間計算——協商要等多久？ ⏳
重要時間點：
- 30日規則：銀行收到申請後30天內必須「開始協商」
- 90日規則：從開始協商日起90天內要談出結果
計算範例：
小明在1月1日寄出申請書 → 銀行1月5日收到
→ 銀行必須在2月4日前開始協商
→ 如果2月4日開始協商，必須在5月4日前談出結果
如果銀行超過30天不開始協商，或90天內協商不成立，小明就可以向法院聲請更生程序。
參照 97年度消債更字第1011號 判決所述：「債務人無正當理由而未檢附或補正上開資料，經債權人通知退件，難謂前置協商程序已開始...」
步驟七：協商成功後——接下來怎麼辦？ ✅
如果小明和銀行達成協議，例如：
- 總債務80萬元
- 分期60期（5年）還清
- 每月還款13,333元
- 利率降至3%
銀行會將協議方案送法院審核，經法院裁定認可後，就具有執行力，其他銀行都不能再個別催收。
參照 秘台廳民二字第 0980023034 號 判決所述：「協商成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」
數學計算範例：銀行怎麼計算你的還款能力？ 🧮
小明的財務狀況：
- 月收入：35,000元
- 必要生活支出：18,000元（依政府公布標準）
可還款金額：35,000 - 18,000 = 17,000元
債務總額：800,000元
銀行可能的方案計算：
方案一：分期60期
每月還款 = 800,000 ÷ 60 = 13,333元
（在還款能力範圍內）
方案二：分期84期（7年）
每月還款 = 800,000 ÷ 84 = 9,523元
（壓力更小）
銀行會根據債務人的年齡、工作穩定性等因素，選擇最合適的方案。
結論：成功協商的關鍵要素 ✨
- 誠實至上：隱瞞資料只會讓協商破局
- 文件齊全：準備好所有要求的證明文件
- 用對表格：使用銀行公會制式申請書
- 耐心等待：給銀行足夠的審核時間
- 理性溝通：協商是談判，不是吵架
參照 97年度消債抗字第39號 判決所述：「基於私法自治及契約自由原則，並無所謂之法定程序或有任何法定義務存在，端賴進行協商之雙方，本於誠實之基礎，共同協力予以進行...」
前置協商是一個讓債務人與銀行雙贏的機會，透過誠信溝通與充分準備，很多債務問題都能在進入司法程序前獲得解決。記得，銀行其實也希望你能還款，而不是讓你破產倒帳！
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