借錢收利息會被抓？💰台灣重利罪法律紅線一次看懂！⚖️
「借錢收利息」是民間常見的金融行為，但你知道嗎？如果利息收得太高，可能會觸犯刑法上的「重利罪」！今天就讓我們用輕鬆有趣的方式，帶大家一次看懂台灣法律對於利息收取的紅線規定。
什麼是重利罪？法律怎麼規定？
中華民國刑法第344條明確規定：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金。」
簡單來說，重利罪成立需要三個要件：
- 對方處於「急迫、輕率、無經驗或難以求助」的狀態
- 你借錢給他
- 收取「顯不相當」的高額利息
參照 109年度上訴字第1847號 判決所述：「所謂急迫，乃指需要金錢或其他物品，其情形至為緊急迫切之義」，就像有人急需醫藥費、學費，或是生意周轉不靈時的緊急狀況。
怎樣才算「顯不相當」的利息？🤔
這是大家最關心的問題！到底收多少利息會違法呢？
民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」這條法律為我們劃定了明確的紅線——年利率16%！
但要注意的是，法院實務上還會參考當地經濟狀況和一般民間借貸利率來判斷。參照 臺灣桃園地方法院 96 年度壢簡字第 739 號 刑事簡易判決 判決所述：「收取遠高於一般民間利率（月息2、3分）之利息，已屬顯不相當之重利。」
月息2、3分是什麼概念呢？讓我們來算一下：
- 月息2分 = 月利率2% = 年利率24%
- 月息3分 = 月利率3% = 年利率36%
可見法院認定的「合理範圍」比民法規定的16%稍高，但超過這個範圍就危險了！
實際案例解析：這樣收利息就觸法！🚨
案例一：先扣利息的借款手法
參照 臺灣桃園地方法院 96 年度壢簡字第 739 號 刑事簡易判決 判決所述案例：有人急需20萬元，借款時先被扣除2萬4千元利息，實際只拿到17萬6千元，還被要求簽立60萬元借款契約！
讓我們來計算這個案例的實際利率：
- 借款名義：20萬元
- 實拿金額：17萬6千元
- 預扣利息：2萬4千元
雖然名義上年利率是：24,000 ÷ 200,000 × 100% = 12%
但實際年利率應該是：24,000 ÷ 176,000 × 100% = 13.64%
咦？這樣看起來好像沒超過16%啊？為什麼會構成重利罪呢？
關鍵在於 臺灣桃園地方法院 96 年度壢簡字第 739 號 刑事簡易判決 判決還提到「要求簽立60萬元借款契約及多張本票」，這種額外的不合理要求，加上利用對方急迫處境，整體來看就構成重利行為了。
案例二：高得嚇人的利率
參照 106年度虎簡字第302號 判決所述：「被告收取的年利率高達135至644％不等」
這什麼概念？我們來算一下：
- 年利率135%：借10萬元，一年後要還23萬5千元
- 年利率644%：借10萬元，一年後要還74萬4千元
這種利率明顯遠遠超過合理範圍，當然構成重利罪！
法院怎麼判斷「顯不相當」？ 🤔
參照 103年度上易字第1347號 判決所述：「所謂之『顯不相當』，係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況，較之一般債務之利息，顯有特殊之超額者而言」
法院會綜合考量：
- 約定利率：白紙黑字寫明的利率
- 借款期間：短期還是長期借款
- 當地經濟狀況：不同地區可能有細微差異
- 一般民間借貸水準：市場行情價
參照 106年度虎簡字第302號 判決還提到一個重要概念：「超過週年百分之二十之利息，屬自然債務，債權人仍保留無請求權之債權」
意思是說，超過20%的利息，法律上你「不能強制要求」對方支付，但如果對方自願給了，你也不用退還。這處於一種灰色地帶——不違法，但也不受法律保護。
各種收費項目都要算入利息！ 💰
很多人以為重利罪只計算「名義上的利息」，那就大錯特錯了！
刑法第344條第2項明確規定：「前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」
參照 109年度上訴字第1847號 判決也確認了這一點。也就是說，無論你用什麼名目收錢，只要與借貸有關，都會被計入「總利息」中來計算是否過高。
常見的規避手法包括：
- ✅ 收取「手續費」
- ✅ 要求「保管費」
- ✅ 設定高額「違約金」
- ✅ 其他巧立名目的費用
這些全部都會被法院認定為利息的一部分！參照 98年度易字第177號 判決所述：「不得以折扣或其他方法，巧取」就是禁止這種規避行為。
數學計算教室：怎麼算才不會觸法？ 🧮
讓我們來做幾個簡單的數學題，確保自己不會誤觸法網：
例題1：簡單利息計算
借款10萬元，約定月息2%，借款1年
- 月利息 = 100,000 × 2% = 2,000元
- 年利息 = 2,000 × 12 = 24,000元
- 年利率 = 24,000 ÷ 100,000 × 100% = 24%
結論：已超過16%紅線，有風險！
例題2：預扣利息計算
借款10萬元，預扣1個月利息2,000元，實拿98,000元
- 名義年利率 = (2,000×12) ÷ 100,000 × 100% = 24%
- 實際年利率 = (2,000×12) ÷ 98,000 × 100% = 24.49%
結論：實際利率更高，風險更大！
例題3：加上手續費
借款10萬元，月息1.5%，另收手續費5,000元
- 月利息 = 100,000 × 1.5% = 1,500元
- 年利息 = 1,500 × 12 = 18,000元
- 總費用 = 18,000 + 5,000 = 23,000元
- 實際年利率 = 23,000 ÷ 100,000 × 100% = 23%
結論：加上手續費後超過紅線！
重要提醒：這些情況特別危險！ ⚠️
根據法院見解，有些情況特別容易構成重利罪：
- 利用急迫處境：參照 109年度上訴字第1847號 判決所述，明知對方「需款孔急」還收取高利
- 借款時先扣利息： 104年度上易字第147號 判決明確指出「民間高利借貸每有於借貸之初支付本金時，先扣除利息者，則應認貸款之人已取得利息」
- 要求不合理擔保：如 臺灣桃園地方法院 96 年度壢簡字第 739 號 刑事簡易判決 判決中的超額本票和契約
- 綜合費用過高：各種名目費用加總後利率過高
結論：安全收息指南 📝
- 年利率16%是絕對紅線：超過這個數字，超過部分法律無效
- 總費用要一起算：手續費、保管費等都要計入總利息
- 避免利用他人急迫：對方越是急需用錢，越要合理收息
- 參考市場行情：月息2-3分（年利率24-36%）是法院認定的民間利率上限
- 書面契約要明確：清楚寫明所有費用，避免事後爭議
參照 109年度上訴字第1847號 判決的智慧結論：「只要符合其中一種情況，再趁此機會貸以金錢及取得重利等二項要件即可構成本罪」
最後提醒大家，這篇文章是法律知識分享，不構成法律建議。實際遇到借貸問題時，還是建議諮詢專業律師喔！
希望這篇有趣又實用的文章，幫助大家一次看懂台灣的重利罪法律紅線！記得分享給需要的人，避免不小心觸法～
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