抵押品多久會流當？💸地下錢莊的黑規則你知道多少？
「老闆，我這隻勞力士先押在你這裡，週轉一下...」這是在當鋪常見的場景。但你知道嗎？當你把心愛的物品拿去抵押借款時，背後有一套完整的法律規則在運作！今天讓我們用最簡單有趣的方式，來了解「抵押品多久會流當」這個問題，同時揭開地下錢莊那些不為人知的黑暗規則。
什麼是「流當」？先來點基本觀念
想像一下，你把你的遊戲主機押給朋友借錢，約定好三個月後還錢贖回。如果時間到了你沒還錢，你的朋友就有權利「處理」這台主機來抵債——這就是「流當」的基本概念。
在法律上，這叫做「拍賣抵押物」。依民法第873條第1項規定：「抵押權人於債權已屆清償期而未受清償者，得聲請法院拍賣抵押物，就其賣得價金而受清償。」
白話文翻譯：借錢給你的人（抵押權人），在你該還錢但沒還的時候，可以請法院把你抵押的東西賣掉，用賣來的錢還債。
正規金融機構的「流當」流程
讓我們來看一個真實案例：
參照 107年度司拍字第75號 判決所述：「相對人共同於民國（下同）105年8月30日以附表所示不動產為向聲請人所負債務之擔保...債務清償日期為105年11月29日，經登記在案。相對人於民國105年8月30日向聲請人借款2,500,000元，清償期已屆至，相對人未依約清償債務」
這個案例告訴我們幾個重點：
- 借款日期：105年8月30日
- 約定還款日：105年11月29日（剛好3個月）
- 金額：250萬元
- 關鍵點：一到期沒還，債權人馬上就向法院聲請拍賣抵押物！
正規流程時間表
- 違約發生：約定還款日到期未還（Day 0）
- 聲請拍賣：債權人向法院提出聲請（約1-7天）
- 法院審查：法院確認資料齊全（約1-2個月）
- 拍賣程序：公告、鑑價、拍賣（約2-3個月）
- 分配價金：賣出後分配款項（約1個月）
總時間：從違約到實際賣出，大約需要4-6個月
參照 95年度拍字第367號 判決提到一個重要概念：「超過6個月者，按上開利率百分之20計付違約金未為清償，按上開約定，業已喪失期限利益」。這意思是說，如果逾期超過6個月，債務人就失去了原本的優惠條件，需要支付更高的違約金。
法院怎麼決定何時拍賣？
這裡有個很有趣的法律問題：如果只欠利息沒還，本金還沒到期，可以拍賣嗎？
參照 （70）廳民二字第 166 號 判決提出了這個爭議問題：「某甲以其所有土地為某乙設定抵押權，借款新臺幣一百萬元並約定按月支付利息...惟借款後某甲未支付利息，某乙遂聲請拍賣抵押物，然本金債權尚未屆清償期」
法院見解分兩派：
- 甲說：認為必須本金到期才能拍賣，否則對債務人不公平
- 乙說：認為利息也是擔保範圍，欠利息就可以拍賣
實務見解：多數法院採乙說，因為依民法第861條規定，抵押權擔保範圍包括利息。所以即使本金還沒到期，只要欠利息不還，債權人還是可以聲請拍賣！
地下錢莊的「黑規則」VS正規管道
現在來談談地下錢莊的那些「不能說的秘密」...
黑規則1：時間壓縮術
| 時間 | |
|---|---|
| 正規銀行 | 4-6個月流程 |
| 地下錢莊 | 號稱「3天流當」！但這是違法的 |
黑規則2：利息計算魔術
| 利率 | |
|---|---|
| 正規銀行 | 年利率最高16% |
| 地下錢莊 | 月息10%-30%（換算年利率120%-360%！） |
數學小教室： 如果借10萬元，月息20%：
- 第一個月利息：10萬 × 20% = 2萬
- 第二個月：(10萬 + 2萬) × 20% = 2.4萬
- 半年後總利息：超過本金！
黑規則3：暴力催收代替法律程序
| 手段 | |
|---|---|
| 正規 | 透過法院拍賣 |
| 地下錢莊 | 直接「處理」你的抵押品，甚至威脅家人 |
如何避免抵押品被拍賣？專家建議
- 善用「寬限期」
許多銀行有3-6個月的寬限期，只還利息不還本金。 - 申請「債務協商」
透過銀行公會的程序，可以重新安排還款計劃。 - 主動「賣抵押物」
與其被拍賣，不如自己賣個好價錢。 - 尋求法律協助
法律扶助基金會提供免費諮詢。
真實案例：李先生的故事
李先生用房子抵押借款500萬，約定3年還清。但第2年生意失敗，欠了3期利息沒還。銀行聲請拍賣，李先生緊急採取行動：
- 先還清欠繳利息
- 提供新的還款計劃
- 證明有還款能力
結果：法院駁回拍賣聲請，李先生保住了房子！
結論：保護自己的重要觀念
- 正規管道最重要：銀行雖然流程長，但合法安全
- 時間就是金錢：一有困難立即處理，不要拖
- 了解法律權利：知道法院的拍賣流程和時間
- 遠離地下錢莊：利息可怕，手段更可怕
記住，抵押品從違約到真正被拍賣，至少有4個月以上的時間可以努力挽救。與其擔心流當時間，不如選擇正當的借款管道，並在遇到困難時積極面對。
你的抵押品不是注定要流當的——只要有正確的知識和及時的行動，大多數情況都能找到解決方案！
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