債務更生VS清算怎麼選？1張表看懂「免責機率」差異😱
「每個月薪水進來就被銀行扣光光，我到底該選更生還是清算？」這是許多負債朋友共同的疑問。今天我們就用最白話的方式，搭配真實法院判決案例，帶你搞懂這兩種債務處理方式的關鍵差異！
更生與清算的「超商比喻」🏪
想像你開了一家超商（就是你的人生），因為進貨太多（負債過高）快要倒閉，現在有兩種解決方案：
- 更生方案：像是跟供應商重新談合約，把進貨成本降低（減少債務），但必須繼續經營（持續工作還款）
- 清算方案：直接把超商關門大吉（財產拍賣），結束營業（免除債務）
但問題來了：不是所有關門大吉都能完全免責！這就是今天要講的重點。
一張表看懂關鍵差異📊
| 比較項目 | 更生程序 | 清算程序 |
|---|---|---|
| 適合對象 | 有穩定收入者 | 無穩定收入者 |
| 還款期間 | 6-8年 | 無（財產一次處理） |
| 財產處理 | 保留必要生活財產 | 多數財產會被拍賣 |
| 免責條件 | 履行更生方案後當然免責 | 需法院審查是否符合免責條件 |
| 生活限制 | 較少（但需嚴格遵守還款計劃） | 較多（如限制出境、奢侈消費） |
| 信用影響 | 完成後可恢復 | 長期影響（更嚴重） |
法院怎麼看「免責」？真實案例解析⚖️
案例1：月薪22K小資女的更生轉清算👩💼
「人於裁定開始更生程序時，每月有固定薪資收入22,883元，扣除其每月應負擔自己及依法受其扶養人所必要生活費用16,055元後，每月尚有餘額6,828元...普通債權人於清算程序僅受償14,198元，依消債條例第133條本文之規定...裁定債務人不免責」
（參考：109年度消債聲免字第2號）
計算過程：
- 月收入：22,883元
- 必要支出：16,055元
- 每月可還款金額：22,883 - 16,055 = 6,828元
- 2年可還總額：6,828 × 24 = 163,872元
- 實際清算受償：14,198元
法院見解：
因為她2年「理論上」能還163,872元，但清算只還了14,198元，差距過大，所以法院裁定「不免責」！
案例2：月薪36K的工程師困境👨💻
「債務人於更生開始前平均每月收入36,500元...債務人更生前2年之收入876,000元...扣除該期間...必要之生活費用350,688元後，所餘525,312元已高於債權人於清算程序之受償額128,239元」
（參考：101年度消債職聲免字第9號）
數學教室：
- 2年總收入：36,500 × 24 = 876,000元
- 2年總支出：(9,829 + 4,783) × 24 = 350,688元 (原條文沒有寫明9829和4783是什麼數字，估計為必要生活費中的細項，此處直接使用判決書給出的總數作為計算依據)
- 理論還款能力：876,000 - 350,688 = 525,312元
- 實際清算還款：128,239元
殘酷現實：
這位工程師「有能力」還525,312元，但清算只還了128,239元，法院當然裁定不免責！
免責的「黃金公式」💰
從上面案例可以歸納法院的審查標準：
IF (2年可處分所得 - 必要生活費) > 清算受償額 THEN 不免責
ELSE 有機會免責
用白話說：如果你「理論還款能力」比「實際清算還款」多太多，法院就會認為你「有能力還卻不還」，就不給你免責！
更生轉清算的「陷阱」🚨
很多人以為「先申請更生，失敗再轉清算」是聰明策略，但根據101年度消債職聲免字第9號判決書片段：
「法院裁定開始更生程序後，債務人免責前，法院裁定開始清算程序，其已進行之更生程序，適於清算程序者，作為清算程序之一部」
這意思是：更生時的收入狀況，會成為清算免責與否的判斷依據！
113年度消債職聲免字第5號判決書片段說得更明白：
「債務人於裁定開始更生程序時，係有薪資固定收入...需繼續清償債務達消債條例第141條規定數額後，始得再聲請裁定免責」
聰明選擇的3個關鍵🔑
-
收入穩定度：
- 穩定收入➡️優先考慮更生
- 不穩定或無收入➡️可能適合清算
-
還款能力計算：
(月收入 - 必要支出) × 24個月 vs 預期清算受償額如果左邊遠大於右邊，清算免責機率低！
-
財產狀況：
- 有不能失去的財產（如工作用車、專業工具）➡️慎選清算
- 幾乎無財產➡️清算影響較小
專家不告訴你的「免責機率」提升技巧📈
-
精準計算必要支出：
法院認可的必要支出包括：
- 基本生活費（各縣市標準不同）
- 實際扶養費用（需證明）
- 必要醫療支出
- 工作相關必要成本
- 證明收入不穩定： 如果是佣金制、接案工作，提供收入波動證明，降低「理論還款能力」計算。
-
提前規劃：
根據105年度消債職聲免字第78號判決書見解，法院會看「裁定開始更生時」的收入狀況，所以：
- 如果預計收入將減少（如轉換工作），等狀況穩定再申請
- 避免在收入高峰期啟動程序
結論：你的最佳策略🎯
- 先算數學：老實計算自己的收入和必要支出，用黃金公式評估
- 看長遠：如果年輕且職業前景好，更生雖然辛苦但能保住信用
- 求專業：找法律扶助基金會或專業律師，做完整評估
最後記住：免責不是理所當然，法院會嚴格審查你的還款能力與誠意！與其賭運氣，不如做好完整規劃。
後續您可能會想了解的問題❓
- 必要生活費的計算標準在各縣市有什麼不同？我該如何舉證我的實際支出？
- 如果我有特殊疾病或家庭狀況，如何讓法院認可更高的必要支出？
- 更生方案被拒絕後轉清算，有什麼方法可以提高免責機率？
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