二、破解保險公司的底價公式：3大核心組成要素📊

保險公司的和解金計算其實有固定模式，主要包含三大塊：

1. 醫療費用：實支實付+20%預備金💊

醫療費可不是收據寫多少就賠多少！保險公司會用「全民健康保險給付標準」計算，通常算法是：

實際醫療費 = 健保給付金額 × 1.2（預留20%自費項目空間）

例如：

• 住院5天，健保給付每日5,000元 → 5,000 × 5 × 1.2 = 30,000元
• 門診10次，每次健保給付500元 → 500 × 10 × 1.2 = 6,000元
• 手術費健保給付30,000元 → 30,000 × 1.2 = 36,000元

總醫療費 = 30,000 + 6,000 + 36,000 = 72,000元

但根據判決書片段：「和解金額為6萬5000元，包括醫藥費4萬元、機車修理費1萬5000元、精神慰撫金1萬元」實務上，保險公司常會壓低醫療費估算，這時你就要拿出所有收據據理力爭！

2. 工作損失：別讓你的薪水被低估💼

工作損失計算有訣竅！不是用「底薪」算，而是要算「實際收入」：

月薪5萬的上班族請病假30天該怎麼算？

5萬元 ÷ 30天 = 1,666.67元/日 (約1,667元/日)

1,667元 × 30天 = 50,010元

但如果你能證明：

• 業績獎金平均每月2萬 → 可多算2萬
• 年終獎金平均3個月 → 每月多算5萬 × 3 ÷ 12 = 12,500元
• 加班費每月平均5,000元 → 可多算5,000元

總工作損失 = 50,010 + 20,000 + 12,500 + 5,000 = 87,510元

判決書片段提到：「醫療費用76,766元、工資補償305,712元、殘廢補償47,520元共計429,998元」顯示法院對工作損失的認定往往比保險公司寬鬆。

3. 精神慰撫金：最容易被低估的項目💔

精神慰撫金(俗稱「精神賠償」)是彈性最大的部分，法院判決常用「級距公式」：

基礎級距：

• 輕微擦挫傷：5,000-30,000元
• 骨折：30,000-100,000元
• 嚴重傷害：100,000-500,000元
• 殘障：500,000元以上

加權因素：

• 肇事責任：對方全責+50%
• 治療時間：每增加1個月+10%
• 後遺症：每項+20%
• 特殊身分：孕婦、兒童、老人+30%

舉例：

骨折（基礎8萬）×對方全責1.5×治療3個月1.3×有後遺症1.2 = 187,200元

但判決書中「精神慰撫金1萬元」明顯偏低，另一判決書則指出：「對於精神慰撫金及增加生活所需之交通費用，並未提出讓兩造當事人辯論，即進行和解」顯示很多和解案的精神賠償都被嚴重低估。