借車給朋友出車禍要賠嗎？車主責任、強制險扣抵與求償計算全解析

借車給朋友出車禍，車主要不要賠，關鍵在「出借的當下有沒有過失」。 車主不是駕駛人，原則上不必為朋友的駕駛行為負責；但只要出借時明知對方無照、酒後或精神不濟，或明知車輛有故障仍出借，法院就可能認定車主違反保護他人之法律，依民法第184條第2項、民法第185條與駕駛人對被害人負連帶賠償責任。反過來說，若車主已善盡查證駕照的注意義務，不但民事上難認有過失，道路交通管理處罰條例第21條第9項也明文讓車主免受行政處罰。

本文用一個常見情境貫穿：小明把機車借給小華，小華無照駕駛還載著小明出門，途中與小美發生碰撞，三人都受傷。小美要向誰求償？小明自己受傷能不能向小華求償？強制險又要怎麼扣？此外，常見問題也是值得關注的主題。

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一、借車給朋友，朋友撞傷別人，車主一定要賠嗎？

結論：車主有過失才要賠，無過失不用賠；但把車借給無照駕駛的人，實務上幾乎都會被認定有過失。

車主與被害人之間沒有直接的駕駛行為，因此不會單純因為「車是我的」就負侵權責任。真正讓車主被拉進賠償行列的，是民法第184條第2項：違反保護他人之法律，致生損害於他人者，負賠償責任；但能證明其行為無過失者，不在此限。道路交通管理處罰條例第21條第1項第1款明定「未領有駕駛執照駕駛小型車或機車」應予處罰，這條就是典型的「保護他人之法律」。車主明知對方無照仍出借，等於協力製造違規狀態，被認定有過失的機率極高。

一旦車主與駕駛人都有過失且共同造成同一損害，依民法第185條第1項，數人共同不法侵害他人之權利者，連帶負損害賠償責任。被害人可以只告駕駛人、只告車主，也可以兩個一起告，任一人都可能被要求先賠全部。

哪些出借情形風險最高？

借車給無照的人，車主自己也會被開罰嗎？

會，而且罰得不輕。依現行道路交通管理處罰條例第21條第1項，機車駕駛人無照駕駛處新臺幣1萬8,000元以上3萬6,000元以下罰鍰，汽車駕駛人處3萬6,000元以上6萬元以下罰鍰，並當場移置保管該汽機車。同條第7項規定，違反第一項第一款至第五款情形之一，非汽機車駕駛人之所有人，依第一項及道路交通管理處罰條例第21條第二項規定處罰鍰——白話說，車主要按同一標準被罰一次。

除了罰鍰，第6項還規定移置保管車輛時扣繳牌照，並吊扣該汽機車牌照3個月；10年內違反2次者吊扣6個月，3次以上者吊扣1年。車子被吊扣牌照，等於整台車停擺，這是很多車主完全沒想到的代價。

車主唯一的免責出口在第21條第9項：汽機車所有人已善盡查證駕駛人駕駛執照資格之注意，或縱加以相當注意而仍不免發生違規者，不受本條之處罰。所以「當面看駕照、拍照留存」不只是禮貌，而是法律上真正有用的免責證據。

提醒：上述第21條的罰鍰級距與加重規定，是民國114年11月19日修正公布、行政院令定自115年1月31日施行的版本，金額與舊資料差異很大，查詢時請務必確認版本。

借車給未成年人，家長也會被拉進來嗎？

會，而且糾紛規模會明顯放大。道路交通管理處罰條例第21條第8項規定，14歲以上未成年之人違反第一項第一款（未領有駕駛執照）或第三款（使用偽造、變造或矇領之駕駛執照）規定者，交通勤務警察或依法令執行交通稽查任務人員，應將違規事實以書面或其他方式通知其法定代理人或監護人。

民事部分，依民法第187條第1項，限制行為能力人不法侵害他人之權利者，以行為時有識別能力為限，與其法定代理人連帶負損害賠償責任。同條第2項則留了一個免責空間：法定代理人如其監督並未疏懈，或縱加以相當之監督而仍不免發生損害者，不負賠償責任。換句話說，被害人可能同時向車主、未成年駕駛人及其家長求償，三方混戰，和解難度大增。

出借車輛的車主，會有刑事責任嗎？

原則上不會。 朋友駕車不慎撞傷人，成立的是刑法第284條過失傷害罪：因過失傷害人者，處1年以下有期徒刑、拘役或10萬元以下罰金；致重傷者，處3年以下有期徒刑、拘役或30萬元以下罰金。刑事責任以個人行為為前提，單純出借車輛而未參與駕駛的車主，通常不成立本罪。

不過車主借車時，值得順口提醒朋友一件事：依道路交通管理處罰條例第62條第3項，汽車駕駛人肇事致人受傷或死亡者，應即採取救護措施及依規定處置，並通知警察機關處理，不得任意移動肇事汽車及現場痕跡證據，違反者處3,000元以上9,000元以下罰鍰。事故當下的處置，往往決定後續責任認定的成敗。

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二、法院怎麼看？「借車給無照朋友、自己還坐上車」的經典案例

臺灣高等法院暨所屬法院92年法律座談會民事類提案第37號，處理的正是本文的情境。法律問題原文載明：

「甲將其所有之機車借予未領有駕照之乙騎乘，並搭乘乙所駕駛之該車，嗣與丙發生車禍，甲依侵權行為之法律關係請求乙、丙負賠償責任。鑑定結果認乙為肇事主因，丙為肇事次因，甲因違反道路交通管理處罰條例第二十一條、道路交通管理處罰條例第二十八條之保護他人法律，允許無照之乙騎乘其機車，亦有過失。」

假設過失比例為甲20%、乙50%、丙30%，甲的損害為100萬元。這個案例最值得記住的，不是車主有過失而已，而是車主對駕駛人和對第三人，可以請求的金額完全不一樣。

為什麼車主向對方車輛求償時，會被扣掉朋友的過失？

因為駕駛人是車主的「使用人」。民法第217條第3項規定，與有過失的規定於被害人之代理人或使用人與有過失者，準用之。座談會的說明是：

「乙為甲之使用人，其過失依法準用與有過失之規定，故丙得請求減少之賠償責任為甲之過失責任百分之二十加上乙之過失責任百分之五十，即百分之七十。」

換算結果如下表：

回到故事：小明把車借給無照的小華、自己還坐上去，向小美求償時，小華的50%過失會被「算到小明頭上」，小明能向小美請求的金額因此大幅縮水。這是借車給朋友最容易被忽略的隱形損失。

⚠️ 舊法提醒：座談會引用的第28條已經刪除

該座談會作成於民國92年，當時引用的道路交通管理處罰條例第28條，已於94年12月28日修正公布刪除，並經行政院令定自95年7月1日施行，現行條文顯示為「（刪除）」，不可再作為現行法引用。現行法對車輛所有人的處罰，規定在第21條第7項，免責則在第21條第9項，前面已經說明。

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三、車主自己也受傷，可以向借車的朋友求償嗎？

可以，但金額會依自己的過失比例被打折。

駕駛人對車上乘客負有安全注意義務。乘客受傷時，可依民法第184條第1項前段、民法第191條之2前段請求損害賠償；民法第191條之2規定，汽車、機車或其他非依軌道行駛之動力車輛，在使用中加損害於他人者，駕駛人應賠償因此所生之損害，但於防止損害之發生已盡相當之注意者，不在此限。實際求償的項目則落在民法第193條（喪失或減少勞動能力、增加生活上需要）與民法第195條第1項（精神慰撫金）。

但車主如果明知朋友無照還搭他的車，法院會依民法第217條第1項認定車主與有過失，減輕駕駛人的賠償金額。

實務怎麼認定過失比例？

111年度簡上字第549號（臺灣新北地方法院民事判決）是很清楚的示範。該案上訴人駕駛營業小客車右轉時撞擊被上訴人騎乘的機車，法院認定上訴人未注意車前狀況而有過失，同時就被上訴人的部分認定：

「查被上訴人駕駛本件機車行至交岔路口，左轉彎後變換車道未注意右側車輛，亦為本件車禍事故肇事原因。」

法院因此審酌上訴人應負70%、被上訴人應負30%之過失責任。該判決主文為「上訴及附帶上訴均駁回」，並載明不得上訴，屬已確定的第二審見解。

該判決另有一個實務上常用得到的重點：親屬代為照顧被害人起居，雖然基於親情而未實際收費，但親屬看護所付出的勞力並非不能評價為金錢，這種基於身分關係的恩惠不能加惠於加害人，被害人仍受有相當於看護費的損害（該判決援引最高法院見解）。案中依診斷書醫囑「需專人照顧」共4個月、每日2,000元計算，准許24萬元看護費——沒有收據不代表不能請求，但要有醫囑證明必要性。

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四、賠償金額怎麼算？過失相抵與強制險扣抵的正確順序

這是全篇最容易算錯、也最影響金額的一步。正確順序是：先過失相抵，再扣強制險。

依強制汽車責任保險法第32條，保險人依本法規定所為之保險給付，視為被保險人損害賠償金額之一部分；被保險人受賠償請求時，得扣除之。問題是：這筆扣除要放在過失相抵之前還是之後？

臺灣高等法院暨所屬法院106年法律座談會民事類提案第18號就此作成結論，研討結果為「照審查意見通過」，審查意見採甲說，理由是：

「被保險人受賠償請求時，得依上開規定扣除請求權人已領取之保險給付，乃係損害賠償金額算定後之最終全額扣除，故在被害人與有過失之情形，應先適用民法第217條第1項規定算定賠償額後，始有依上開規定扣除保險給付之餘地。如於請求賠償之金額中先予扣除保險給付，再為過失相抵之計算，無異減少賠償義務人所得扣除之強制汽車責任保險給付額，當非上開規定之本意。」

該座談會並列出最高法院104年度台上字第1743號、98年度台上字第1791號、97年度台上字第261號判決意旨作為依據。

兩種算法差多少？用真實判決數字對照

以前述111年度簡上字第549號判決為例：被害人總損害48萬9,755元，過失比例70：30，已受領強制險9萬1,708元。

順序一顛倒，加害人多賠約2萬7,000元。金額越大、過失比例越懸殊，差距越可觀，這也是實務上必須寸步不讓的爭點。

那「是誰的車投保的強制險」有差嗎？

有差，而且92年座談會第37號就是在處理這個問題。該提案的爭點是：甲、乙、丙三方過失比例20：50：30、強制險已理賠50萬元時，這50萬元要怎麼從乙、丙的賠償金額中扣除。

該座談會最終並非採「按乙、丙過失比例分配扣除」的甲說，而是照修正後審查意見通過：如果理賠金來自甲車（即被害人自己車輛）所投保的強制險，乙、丙不得主張扣抵；如果來自丙車所投保的強制險，只能扣除丙應負擔的30萬元，其餘則與乙說相同（先自連帶賠償部分扣除）。（本則為研討結果要旨摘述，非逐字引文。）

須注意的是，該結論作成於民國92年，強制汽車責任保險法其後歷經全文修正，現行扣抵依據為第32條，且第9條第2項已明定被保險人包含「經該要保人同意使用或管理被保險汽車之人」。個案該扣多少、由誰扣，仍應依現行條文及最新見解主張。進一步的說明可參見損害賠償一文。

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五、強制險到底賠多少？借車出事的理賠與代位求償一次看懂

強制險是「跟車不跟人」的制度。依強制汽車責任保險法第7條，因汽車交通事故致受害人傷害或死亡者，不論加害人有無過失，請求權人得請求保險給付或向特別補償基金請求補償。所以朋友借車出事，強制險照賠。

給付項目與金額上限（依強制汽車責任保險給付標準）

強制險只賠人身傷害，車損、對方的修車費一毛都不賠，這也是建議加保第三人責任險與乘客險的原因。

理賠要多久？被拖延怎麼辦？

依強制汽車責任保險法第25條第2項，保險人應於被保險人或請求權人交齊相關證明文件之次日起10個工作日內給付。第3項規定，保險人因可歸責於自己的事由未在期限內給付者，自期限屆滿之次日起應按年利一分（年息10%）給付遲延利息。第4項並規定，請求保險給付的權利及未經具領的保險給付，不得扣押、讓與或提供擔保。

無照借車，保險公司賠完會來找誰？

會，但找的是「被保險人」。強制汽車責任保險法第29條第1項規定，被保險人有下列情事之一致被保險汽車發生汽車交通事故者，保險人仍應負保險給付之責，但得在給付金額範圍內代位行使請求權人對被保險人之請求權：

1. 飲用酒類或其他類似物後駕駛汽車，吐氣或血液中酒精濃度超過標準
2. 駕駛汽車，經測試檢定有吸食毒品、迷幻藥、麻醉藥品或其他相類似管制藥品
3. 故意行為所致
4. 從事犯罪行為或逃避合法拘捕
5. 違反道路交通管理處罰條例第21條或第21條之1規定而駕車（即無照駕駛）

同條第2項另定：保險人之代位權，自保險人為保險給付之日起，2年間不行使而消滅。

由於第9條第2項規定被保險人包含經要保人同意使用或管理被保險汽車之人，經同意借車的朋友本身就是被保險人。因此保險公司賠完受害人後，可以回頭向無照的借車人求償；車主如果本身未駕駛，通常不是被代位的對象，但仍須面對前述行政罰與民事連帶責任。

另外，若車輛是被未經同意使用或管理（例如遭偷開），依第40條第1項第3款，請求權人得在保險金額範圍內向財團法人汽車交通事故特別補償基金請求補償；同條第2項並規定，是否「未經同意」如有疑義，在確認前應由被保險汽車的保險人暫先給付保險金，受害人不會被卡在中間。

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六、借車給朋友前，車主如何自保？6 個實務做法

1. 當面查驗駕照正本並拍照存證：確認未過期、車種相符、非吊扣吊銷中。這一步直接對應道交條例第21條第9項的免責要件，是最划算的自保動作。
2. 確認對方沒喝酒、精神狀態正常：明知對方酒後仍出借，車主的過失比例只會更高，且駕駛人酒駕還會觸發強制險的代位求償。
3. 確保車況良好：煞車、燈光、輪胎有明顯異常就先修好再借，否則可能因車輛瑕疵被認定有過失。
4. 留下書面或訊息紀錄：載明借用期間、用途、由誰駕駛、不得轉借。就算只是通訊軟體對話，也是證明自己已盡注意義務的證據。
5. 檢視保單額度：強制險只賠人身且有上限，建議加保第三人責任險與乘客險。也要留意：任意險常以無照、酒駕為除外不保事項，借給無照者等於自己承擔全部差額。
6. 拒絕借車不違法：車是你的，你有權決定借或不借。婉拒的成本，遠低於連帶賠償加吊扣牌照。

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七、常見問題 QA

Q：朋友無照駕駛，但我真的不知道，這樣還要負責嗎？

可能免責，但舉證責任在車主。 民法第184條第2項但書明定「能證明其行為無過失者，不在此限」，行政罰部分也有道交條例第21條第9項的免責規定。實務上車主必須證明自己已善盡查證駕駛執照資格的注意，例如有查驗駕照的紀錄、對方出示的是偽造證件。沒有任何查證動作、只憑「他說他有駕照」，通常很難翻案。

Q：車借出去後發生車禍，我的強制險會理賠嗎？

會。 強制險跟車不跟人，依強制汽車責任保險法第7條，不論駕駛人是誰、有無過失，保險人都應對受害人給付。但若駕駛人有第29條第1項所列的酒駕、毒駕、故意、犯罪或逃避拘捕、無照駕駛等情形，保險公司賠付後可在給付金額範圍內向被保險人代位求償，代位權時效為2年。

Q：車主有過失的話，會被連帶求償嗎？

會。 依民法第185條第1項，數人共同不法侵害他人之權利者，連帶負損害賠償責任。被害人可以選擇只向車主請求全額。車主賠付後，依民法第281條第1項，得向其他連帶債務人請求償還各自分擔的部分，並自免責時起計算利息；分擔比例依民法第280條，除法律另有規定或契約另有訂定外平均分擔，但因一人應單獨負責之事由所致者由該人負擔，實務上多按過失比例定之。

Q：借車給朋友，朋友肇事逃逸，車主會被牽連嗎？

刑事不會，但行政責任可能上身。 刑法第185條之4規定，駕駛動力交通工具發生交通事故致人傷害而逃逸者，處6月以上5年以下有期徒刑；致人於死或重傷而逃逸者，處1年以上7年以下有期徒刑，處罰對象是駕駛人。但道路交通管理處罰條例第62條第5項另有一條車主一定要知道的規定：肇事逃逸案件經通知汽車所有人到場說明，無故不到場說明，或不提供汽車駕駛人相關資料者，吊扣該汽車牌照1個月至3個月。收到通知務必到場，不要以為事不關己。

Q：朋友撞傷人卻沒錢賠，車主會不會被拖下水？

如果車主有過失並成立連帶責任，被害人確實可以直接向資力較好的車主全額求償。 這正是連帶債務的效果，也是借車風險的核心。若車主無過失，被害人只能向駕駛人請求，此時受害人可先請領強制險給付，不足部分再視駕駛人資力求償。車主自己若是受傷的乘客，也別忘了自己車輛的強制險本來就會賠付車上乘客，另有駕駛人傷害險、醫療險者可一併申請。

Q：車禍求償有時間限制嗎？

有，而且很短。 民法第197條第1項規定，因侵權行為所生之損害賠償請求權，自請求權人知有損害及賠償義務人時起，2年間不行使而消滅；自有侵權行為時起，逾10年者亦同。同條第2項另定，時效完成後，賠償義務人因侵權行為受利益致被害人受損害者，仍應依不當得利規定返還所受利益。實務上「知有損害及賠償義務人」通常從車禍發生日或收到肇事責任鑑定結果起算，拖到第3年才想提告，往往已無勝算。

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結語

借車給朋友是出於好意，法律卻不會因為好意而免除責任。真正決定車主要不要賠、賠多少的，是三件事：出借時有沒有查證、自己是不是也坐在車上、以及金額計算的順序有沒有算對。查驗駕照、留下紀錄、看懂「先過失相抵再扣強制險」，就能把大部分風險擋在門外。下次朋友再來借車，記得先看駕照、確認車況；真的不放心，勇敢說「不」才是對彼此最好的答案。

（本文所引法條依撰稿時全國法規資料庫現行條文，判決與法律座談會結論引自司法院公開資料。個案情形不同，請以實際法律諮詢為準。）