旅遊平安險誰投保?旅行社保險義務與旅客加保

一、開場故事：小明的悲慘遭遇

小明開開心心參加旅行團，出發前旅行社向他收了 200 元「保險費」，小明心想：「真好，這樣出去玩就有保障了！」結果在行程中，小明因為自己不小心在飯店浴室滑倒骨折，回國後向保險公司申請理賠，卻被拒絕。旅行社說：「我們保的是責任險，你自己跌倒不關我們的事，所以不理賠。」小明傻眼：「我付的保險費不是保我的嗎？怎麼會這樣？」

如果你是小明，該怎麼辦？今天這篇文章就要帶你搞懂旅行社的保險義務，以及你該如何自己加保旅遊平安險，讓你的旅程真正有保障。

二、旅行社的法定保險：旅行業責任保險

首先，我們必須知道，旅行社依法必須投保「旅行業責任保險」。依據《旅行業管理規則》第 66 條第 1 項規定：

旅行業舉辦團體旅遊、個別旅客旅遊及辦理接待國外、香港、澳門或大陸地區觀光團體、個別旅客旅遊業務，應投保責任保險，其投保金額及範圍如下：……

簡單說，這個保險是強制性的，目的是保障旅客在旅遊期間因為旅行社的疏忽或過失（例如：遊覽車司機過失導致車禍、旅行社安排的飯店設施有瑕疵導致受傷等）而遭受身體傷害、失能或死亡時，由保險公司替旅行社賠償給旅客。

但是，請注意！依發展觀光條例第 31 條第 4 項規定，旅行業辦理旅遊行程期間因意外事故致旅客傷害，不論旅行社有無過失，請求權人得向責任保險人請求保險給付。因此，旅客在行程中自己跌倒等意外事故，仍可能受責任險保障；但若非意外事故（如自身疾病），則不在其內。該規則第 66 條第 1 項並明定最低投保金額：每一旅客意外死亡最低為新臺幣 250 萬元、體傷醫療費用最低為新臺幣 10 萬元等。此外，實務上責任保險的保費通常已經包含在團費裡面，旅行社不得另外收取。也就是說，你付的團費已經包含了這份保險，旅行社不應該再跟你額外收一筆「責任保險費」。

三、旅遊平安險：旅客自願投保的意外險

「旅遊平安險」則是旅客自己可以決定要不要投保的商業保險，保障的是被保險人（旅客本人）在旅遊期間因意外事故導致的身故、失能、醫療費用等，不論事故是誰的過失，只要符合保單條款，保險公司就會理賠。

你可以透過產險或壽險公司購買，也可以利用信用卡支付團費或機票，獲得信用卡公司附贈的旅遊平安險（但通常有條件限制，後面會說明）。

重點來了：旅行社沒有義務幫你投保旅遊平安險！除非你們特別約定，而且白紙黑字寫清楚由旅行社代辦旅遊平安險，否則旅行社收的「保險費」很可能只是代收責任險保費（但依法不該另收）或者只是手續費，並不是幫你買旅遊平安險。

四、法院怎麼說？真實案例解析

我們來看幾個真實的法院判決，你就會明白為什麼自己加保旅遊平安險這麼重要。

案例一：繳了 70 元保險費，發生事故卻拿不到理賠

這個案子（參考臺灣臺中地方法院 110 年度訴字第 1593 號民事判決，以下引用判決書片段110年度訴字第1593號）非常經典。

案情概要：

原告參加一個團體旅遊，主辦人吳OO向每位團員收取 70 元保險費。原告於前往集合地點途中發生意外導致失能，事後向保險公司申請理賠，才發現當初投保的竟然是「旅行業責任保險」，而非「旅遊平安保險」。因為事故並非於旅行期間發生，且非旅行社過失所致，責任險不理賠。原告認為自己繳的 70 元是委託吳OO等人投保旅遊平安險，於是告上法院，請求賠償未能獲得的失能保險金 160 萬元。

被告抗辯：

• 吳OO說：「我是主辦人，保險只是代辦，我將原告的保費 70 元及投保資料交給司機石OO，至於司機找哪一家公司保險我就不清楚，我該做的都有做。」（片段110年度訴字第1593號）
• 石OO說：「我依照觀光局的規定幫旅客保旅遊責任險，我有將投保資料送給幸安保公司負責人，保費每人 70 元……我知道每人 70 元裡面有包含代辦費，就是讓謝OO他們公司包，我也知道是保險是保旅行業責任保險。」（片段110年度訴字第1593號）
• 旅行社和保險經紀人也主張他們沒有義務為原告投保旅遊平安險。

法院見解：

1. 旅行社無代保旅遊平安險的義務
   法院明確指出：「被告並無為原告投保旅行平安險之法令或契約上義務」（片段110年度訴字第1593號）。也就是說，法律沒有規定旅行社必須幫旅客投保旅遊平安險，雙方也沒有特別約定，所以旅行社沒有這個責任。

2. 原告無法證明雙方約定投保旅遊平安險
   原告雖然繳了 70 元，但無法證明這筆錢是專門用來投保旅遊平安險的。法院認為，一般人參加旅行時只知道有意外傷害保險，不會深究是哪一種保險，這很常見。從對話紀錄和證據來看，原告並沒有明確要求投保旅遊平安險，被告也沒有承諾。

   引用判決片段110年度訴字第1593號：

   「一般人參加旅行時只知道有意外傷害之保險，未深究萬一發生旅遊意外傷害時可申請理賠之保險種類，實屬常情。準此，吳OO辯稱：『因為這是石OO跟我說的，每個人要收保險費70元，他沒有跟我講哪一種保險，也沒有說代辦費，這些我都不知道……』與常情無違，非無可信。」

3. 旅行社已依法投保責任險
   法院查證，旅行社確實有投保旅行業責任保險，而且原告也曾在 LINE 群組看過投保資料（片段110年度訴字第1593號），因此原告主張被告未替其投保旅行平安保險，是誤會一場。

   片段110年度訴字第1593號：

   「原告聲稱：新光保險公司告知無法給付失能保險金之原因，係百冠旅行社並未替原告投保旅行平安保險云云，容有誤會。」

4. 結論：原告敗訴
   因為原告無法證明被告有為其投保旅遊平安險的義務或約定，所以被告不需賠償原告未能獲得保險金的損失。

這個案例告訴我們：旅行社收的「保險費」很可能不是旅遊平安險，而是責任險的代收費用（甚至可能是手續費）。如果你沒有自己另外買旅遊平安險，一旦發生意外，很可能求償無門。

案例二：信用卡附贈旅平險，條件不符也不賠

另一個常見糾紛是信用卡附贈的旅遊平安險。很多人以為只要刷卡付團費或機票，就有免費的旅平險，但其實條款有很多限制，不符合條件就不賠。

我們來看這個判決（參考臺灣高等法院臺中分院 105 年度保險上更(一)字第 5 號民事判決，片段105年度保險上更(一)字第5號）。

案情概要：

判決的適用往往需要搭配其他規定一併理解，建議參考保險法律指南掌握完整架構。

原告以信用卡支付旅遊費用，在國外發生意外身故，家屬向保險公司申請信用卡附贈的旅遊平安險理賠。保險公司拒絕，理由是信用卡保險契約約定：持卡人以承保信用卡支付參加旅行社所安排旅行全部費用百分之八十以上者，始受保障。但原告刷卡支付的金額未達旅遊費用的 80%，因此不符合承保條件。

法院見解：

法院審理保險契約條款，認為該契約之共同條款明確區分了不同支付方式的承保範圍，約定以信用卡支付 80% 以上團費者始受保障。片段105年度保險上更(一)字第5號中記載此意旨。因為原告刷卡金額未達約定比例，保險公司拒賠有理，法院判決原告敗訴。

這個案例提醒我們：使用信用卡附贈保險時，一定要仔細閱讀條款，確認自己是否符合條件（例如支付比例、保障期間、保障項目等），必要時還是自己加保最安心。

五、旅客如何確保自身保障？

綜合以上法院見解，我們可以歸納出以下自保方法：

1. 確認旅行社已投保責任險
   參加旅行團時，可以要求旅行社提供責任保險投保證明，並了解保障內容及額度。但請記住，責任險保障旅遊行程期間因意外事故致傷害，不論旅行社過失與否均有給付，但非意外事故（如疾病）不在其內。

2. 不要依賴旅行社代保旅遊平安險
   除非旅行社明白承諾並提供保單，否則請假設他們沒有幫你保旅遊平安險。即使他們收取一筆「保險費」，也要問清楚是什麼保險，並取得書面證明。

3. 自行購買旅遊平安險
   出發前，自己向保險公司投保旅遊平安險，可以選擇適合的保障項目（例如：意外醫療、海外急難救助、行李遺失等）。現在線上投保非常方便，幾分鐘就能完成。

4. 善用信用卡附贈保險，但注意條件
   如果你用信用卡支付團費或機票，可以享有免費的旅平險，但務必確認：

   • 該卡是否有提供旅平險？
   • 保障範圍是否包含全程旅遊或僅限搭乘交通工具期間？
   • 是否需要支付全部或一定比例（例如 80%）的費用？
   • 是否需要登錄或符合其他條件？ 如果條件嚴苛或保障不足，建議還是自己加保。

5. 保留相關單據和對話紀錄
   萬一發生糾紛，這些都是重要證據。

六、常見問答（QA）

Q1：旅行社收的保險費是保什麼？

A1：通常是指「旅行業責任保險」的保費，但實務上責任險保費應包含在團費內，不得另收。如果旅行社另收一筆保險費，可能是代收責任險保費（但依法不應另收）或手續費，不一定會為你投保旅遊平安險。務必問清楚並取得書面證明。

Q2：旅行社有義務幫旅客投保旅遊平安險嗎？

A2：沒有。旅遊平安險是旅客自行決定是否投保的商業保險，旅行社無法定義務為旅客投保。除非雙方特別約定由旅行社代辦，並明確約定保險種類及內容。

Q3：如果旅行社說有保險，但發生意外卻不理賠，怎麼辦？

A3：先確認旅行社投保的是哪種保險。若是責任險，須視是否為旅遊行程期間之意外事故，依《發展觀光條例》規定不論旅行社過失與否，旅客均得請求給付；若是旅遊平安險，則要看事故是否符合保單條款。若旅行社曾承諾代保旅遊平安險卻未投保，可能構成債務不履行，可請求損害賠償，但必須舉證。建議自行投保以確保權益。

Q4：信用卡送的旅遊平安險，有哪些條件？

A4：常見條件包括：

• 以該卡支付全部或 80% 以上團費或機票款。
• 保障期間可能限於搭乘公共運輸工具期間，或整個旅遊期間（視條款而定）。
• 保障項目可能包括意外身故、失能、醫療等，但額度通常不高。
• 可能需要事先登錄或符合其他規定。 詳細條件請參閱你的信用卡權益手冊。

Q5：旅行責任險和旅遊平安險的理賠範圍有何不同？

A5：

• 旅行責任險：依發展觀光條例第 31 條第 4 項，旅行業辦理旅遊行程期間因意外事故致旅客傷害，不論旅行社有無過失，請求權人得向責任保險人請求保險給付。例如：遊覽車司機過失導致車禍、旅行社安排的餐廳食物中毒、飯店設施瑕疵導致受傷，或旅客自己跌倒骨折等意外事故，均可能在保障範圍；但自身疾病非意外事故則不賠。
• 旅遊平安險：保障被保險人在旅遊期間因意外事故導致的身故、失能、醫療等，不論過失在誰（但必須是外來突發事故）。例如：自己跌倒骨折、被陌生人撞傷、交通事故等，只要符合意外定義，通常都會理賠。

七、結語

最後，引用法院在判決中的一句話（片段110年度訴字第1593號）：

「一般人參加旅行時只知道有意外傷害之保險，未深究萬一發生旅遊意外傷害時可申請理賠之保險種類，實屬常情。」

正因為如此，我們更應該主動了解，才不會像小明一樣，付了錢卻得不到保障。希望這篇文章能幫助你搞懂旅遊保險的眉角，下次出遊前，記得為自己買一份旅遊平安險，玩得開心又安心！

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參考判決片段（本文引用之實際判決書片段編號）：

• 110年度訴字第1593號：臺灣臺中地方法院 110 年度訴字第 1593 號民事判決相關內容。
• 105年度保險上更(一)字第5號：臺灣高等法院臺中分院 105 年度保險上更(一)字第 5 號民事判決相關內容。

（為保護當事人隱私，判決案號部分省略，讀者可至司法院法學資料檢索系統查詢相關見解。）