連帶保證人責任範圍：債務擔保、代償求償權與時效完整解析

連帶保證人的責任範圍，等於主債務人的全部債務。 債權人不必先去找主債務人，也不必先查封拍賣主債務人的財產，可以直接向連帶保證人請求清償全部借款，連同利息、違約金與損害賠償一起要。連帶保證人代償之後，才回頭向主債務人與其他保證人求償——而這一步能不能要得回來、要得回多少、有沒有超過時效，才是真正的戰場。

這篇文章用查證過的現行條文與法院實際判決，把連帶保證人「對外要負多少」「對內怎麼分」「代償後怎麼追回來」三件事一次講清楚。

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一、連帶保證人的責任範圍到底有多大？

1. 連帶保證和普通保證差在哪裡？

差別只有一個關鍵字：先訴抗辯權（又稱檢索抗辯權）。

普通保證人依民法第745條（條文全文）享有先訴抗辯權，也就是「債權人於未就主債務人之財產強制執行而無效果前，保證人對於債權人得拒絕清償」。債權人必須先向主債務人求償、走完強制執行而無效果，才能轉向保證人追討。

連帶保證人則完全不同：法律上將連帶保證人視為與主債務人負同一債務，對債權人各負全部給付責任，債權人可以跳過主債務人，直接要求連帶保證人清償全部借款。

最高法院45年台上字第1426號民事判例（本則屬舊制判例）明確揭示這個界線，其裁判要旨為：

「保證債務之所謂連帶，係指保證人與主債務人負同一債務，對於債權人各負全部給付之責任者而言，此就民法第二百七十二條第一項規定連帶債務之文義參照觀之甚明。故連帶保證與普通保證不同，縱使無民法第七百四十六條所揭之情形，亦不得主張同法第七百四十五條關於檢索抗辯之權利。」

這段要旨裡的「民法第746條所揭之情形」，指的是保證人喪失先訴抗辯權的法定事由。現行民法第746條規定的是三款：保證人拋棄前條之權利、主債務人受破產宣告、主債務人之財產不足清償其債務。判例的意思是：普通保證人要落入這三款才會失去先訴抗辯權，但連帶保證人根本不必落入任何一款，天生就沒有這個權利。

舊題新解提醒： 這則判例是民國45年作成的舊制判例。依現行法院組織法第57條之1規定，最高法院在107年12月7日法院組織法修正施行前依法選編的判例，若無裁判全文可資查考者應停止適用；未停止適用者，其效力與未經選編為判例的最高法院裁判相同。本則判例仍有完整裁判全文可考，並未停止適用，實務上迄今持續援用，只是不再具有過去「判例」的特殊地位。另外，民法第746條已於99年5月26日修正公布，並同時增訂第753-1條，引用時請以現行條文為準。

2. 連帶保證人要不要賠利息和違約金？

要，而且是連本帶利、含違約金一起賠。

依民法第740條，保證債務除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。實務上銀行借據常見的「逾期6個月以內按約定利率10%、超過6個月按20%計付違約金」，保證人一樣跑不掉。

唯一的天花板是民法第741條：保證人之負擔較主債務人為重者，應縮減至主債務之限度。 也就是說保證人的責任最多與主債務人相同，不可能更重；但也僅止於此，不會更輕。

在臺灣高等法院96年度上易字第879號民事判決中，公司向銀行借款100萬元，由3人擔任連帶保證人，公司自96年7月起未依約攤還，依授信約定書視為全部到期。法院判命連帶保證人須就結欠的767,873元，加上年息8.03%的利息以及依上開級距計算的違約金，全部負連帶清償責任。本案主文為「上訴駁回」，且判決正本載明「不得上訴」，屬已確定的見解。

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二、契約寫「拋棄先訴抗辯權」有效嗎？會不會顯失公平？

1. 法院怎麼看銀行的定型化保證條款

結論：有效。 銀行或融資公司為確保債權，通常會在保證契約中載明「保證人拋棄先訴抗辯權」，甚至直接將文件命名為「連帶保證書」。這類條款不會因為民法第739條之1（保證人之權利，除法律另有規定外，不得預先拋棄）而無效。

理由在於邏輯順序：連帶保證人本來就沒有先訴抗辯權可以拋棄，既然沒有這項權利，自然也沒有「預先拋棄」的問題，因此沒有民法第739條之1的適用餘地。

在前述臺灣高等法院96年度上易字第879號民事判決中，上訴人主張自己是在傍晚被催促「天色已黑，時間不多，要作保就快簽」的情況下簽名，沒有時間閱讀定型化契約，且拋棄先訴抗辯權違反民法第739條之1。法院逐一駁回這兩項主張，理由摘述如下（以下為判決意旨摘述，非逐字引文）：

• 依民法第272條第1項連帶債務的定義，連帶保證人與主債務人負同一債務、各負全部給付責任，與普通保證不同，本即不得主張民法第745條的抗辯權，亦無民法第739條之1的適用餘地。
• 上訴人除在「立約定書人」欄簽名蓋章外，還在個別議定條款後方的聲明欄親簽並蓋用相同印文；授信約定書各條款字體、印刷清晰，並無難以辨識之處，應有充分機會審閱其內容，其主張沒有時間閱覽而有失公平，並不可採。

2. 這是不是代表「簽了就完全沒得爭」？

不是，但空間非常小。 民法第247-1條就定型化契約條款設有四款顯失公平即無效的規定（免除或減輕預定條款一方之責任、加重他方責任、使他方拋棄權利或限制其行使、其他有重大不利益）。法院並非不審查，而是會實質檢視條款內容與簽約情境；上面這則判決正是逐項審查後，才認定該失權條款屬授信業務風險分擔所必要，難認對保證人失公平。

換句話說，爭執的門檻在於「條款本身是否顯失公平」，而不是「我沒看清楚」。簽名之前一定要逐字讀完文件抬頭與保證條款——尤其是「連帶」兩個字。

3. 就算拋棄了先訴抗辯權，連帶保證人還剩下哪些權利？

這是多數文章不會寫、但實務上最有用的部分。民法第739條之1明定保證人的權利除法律另有規定外不得預先拋棄，下列權利即使簽了連帶保證書，也依然存在：

特別提醒民法第747條的反向效果：向主債務人請求履行及為其他中斷時效之行為，對於保證人亦生效力。債權人只要對主債務人起訴或聲請強制執行，保證人這邊的時效也一併中斷，不能指望「拖到時效過去」。

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三、有好幾個保證人時，內部責任怎麼分？

1. 共同保證人之間是不是平均分擔？

原則上是，但前提是「沒有其他約定」。

當一筆債務有多個保證人時，依民法第748條，數人保證同一債務者，除契約另有訂定外，應連帶負保證責任。至於他們彼此之間怎麼分，依民法第280條：連帶債務人相互間，除法律另有規定或契約另有訂定外，應平均分擔義務。所以5個連帶保證人，原則上每人分擔1/5。

臺灣臺北地方法院113年度重訴字第114號民事判決引用最高法院見解指出：

「各連帶保證人之間，因數人保證同一債務，依民法第七百四十八條規定，應連帶負保證責任，自仍有其保證人間內部分擔部分之問題，並有民法第二百七十六條第一項及民法第二百八十條規定之適用。」

這段話是最高法院的見解，出自最高法院103年度台上字第1646號民事判決（該判決主文為「原判決廢棄，發回台灣高等法院高雄分院」，係廢棄發回更審之判決，其法律見解供參）與最高法院103年度台上字第392號民事判決，臺北地院是引用而非自創。

其中最高法院103年度台上字第392號民事判決主文為「兩造上訴均駁回」，是已確定的權威見解，其法律論述為：

「至數人保證同一債務者，則屬共同保證，依民法第七百四十八條規定，除契約另有訂定外，應連帶負保證責任，此所謂之連帶，係指保證人全體對於債權人成立連帶債務，適用民法第二百七十三條至第二百七十九條之規定。」

注意「除契約另有訂定外」這個但書。 最高法院112年度台上字第343號民事判決即指出，若當事人間就內部分擔方式另有特別約定，應優先適用該約定，而非逕依平均分擔原則處理；原審未調查有無特別約定即逕依平均分擔判決，因而被廢棄（該判決主文為「原判決廢棄，發回臺灣高等法院臺中分院」，係廢棄發回更審之判決，其法律見解供參）。兄弟姊妹、家族成員共同作保時，事前有沒有白紙黑字寫下分擔比例，結果可能完全不同。

2. 債權人放掉其中一個保證人，其他人可以少賠嗎？

可以，而且這是連帶保證人最容易被忽略的抗辯武器。

依民法第276條第1項，債權人向連帶債務人中之一人免除債務，而無消滅全部債務之意思表示者，除該債務人應分擔之部分外，他債務人仍不免其責任。反過來說：被免除者應分擔的那一份，其他保證人也跟著免責。

最高法院103年度台上字第392號民事判決把這個效果講得很清楚：

「但債權人向保證人中之一人免除債務，而無消滅全部債務之意思表示時，就該保證人應分擔之部分，他保證人亦同免其責任（民法第二百七十三條、民法第二百七十六條第一項參見）。於共同保證人同時與主債務人負連帶責任之情形，亦無不同。」

該案共有5名連帶保證人，債務本金50,005,442元，原債權人免除其中3人的保證責任，法院即認定該3人應分擔的3/5（計算式：50,005,442元 ÷ 5 × 3 ＝ 30,003,265元）部分，其餘2名保證人也同免其責，剩餘應連帶給付金額降為20,002,177元。銀行或資產管理公司若曾與其他保證人和解、出具免除保證責任證明書，務必調閱出來主張這項抗辯。

3. 物上保證人與保證人怎麼分？

有時候債務的擔保不只有人的保證，還有物的擔保（例如提供不動產設定抵押權），提供抵押物的人稱為「物上保證人」。

民法第879條於96年3月28日修正公布（自公布後六個月施行）時增訂第2項、民法第879條第3項，處理的正是這個問題。現行條文的規則是「按比例」而非一律平均：

• 第1項：為債務人設定抵押權之第三人代為清償，或因抵押權人實行抵押權致失抵押物之所有權時，該第三人於清償之限度內承受債權人對於債務人之債權。
• 第2項：債務人如有保證人時，保證人應分擔之部分，依保證人應負之履行責任與抵押物之價值或限定之金額比例定之；抵押物之擔保債權額少於抵押物之價值者，應以該債權額為準。
• 第3項：抵押人就超過其分擔額之範圍，得請求保證人償還其應分擔部分。

那什麼時候會變成「平均分擔」？最高法院99年度台上字第1204號民事判決給出了關鍵條件，其論述為：

「準此，於抵押物之價值超過抵押權所擔保之債權額，且多數保證人各應負連帶保證責任時，因各保證人應負之履行責任與抵押人所應負之物上擔保責任，均為該主債務之全額，依該條增訂第二項規定所揭櫫之『物上保證人與保證人平等』原則，自應按抵押人及保證人之人數平均分擔主債務。至抵押人兼為連帶保證人者，因連帶保證人係以其全部財產對債權人負人的無限責任，已包含為同一債務設定抵押權之抵押物，故僅須負單一之分擔責任，始為公平。」

換句話說，「按人數平均分擔」是在抵押物價值超過擔保債權額、且各保證人均負連帶保證責任這個前提下，按第2項比例計算的結果——因為此時雙方應負的責任額都等於主債務全額，比例自然是1比1。若抵押物價值低於擔保債權額，就要回到條文的比例規則，而不是機械式地除以人數。

另外一個重點：同一人兼具抵押人與連帶保證人身分時，只負「單一」分擔責任，不會被算兩份。 這正是原審判決被最高法院糾正的地方。

上述抵押權的規定是這個議題的重要環節，而債務處理完整指南則從更多面向整理了完整的處理流程。

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四、代償之後可以向誰要錢？求償權與代位權一定要分清楚

這是全篇最容易出錯、也最影響能不能拿回錢的地方。保證人代償後產生的不是一個權利，而是兩組、共四種權利，時效起算方式各不相同。

1. 為什麼一定要分？因為時效可能差十幾年

最高法院108年度台上字第2440號民事判決（該判決主文為「原判決廢棄，發回臺灣高等法院臺南分院」，係廢棄發回更審之判決，其法律見解供參）把兩者的差異講得最完整，其論述指出：保證人之代位權乃原債權之法定移轉，由保證人承受債權人對於主債務人之債權，原債權之擔保及其他從屬權利均一併移轉，主債務人享有之各種抗辯權亦仍存續，均得對抗保證人，其時效仍以原債權之時效為準；至保證人之求償權，乃保證人自己對主債務人新成立之權利，民法未特別規定，消滅時效應為15年，並自保證人清償保證債務時起算。

實務上的致命陷阱就在這裡：代償人以為自己「今天才付錢，時效今天才開始跑」，結果選錯請求權基礎，援用民法第749條的承受權去告主債務人，卻承受了一個早已快要罹於時效的原債權，被對方一句時效抗辯就打回票。

2. 對其他共同保證人：求償權與代位權可以選一個

最高法院108年度台上字第422號民事判決（主文為「上訴駁回」，屬已確定見解）指出：

「連帶債務人中之一人，因清償致他債務人同免責任者，依民法第281條第1項規定，得向他債務人請求償還各自分擔之部分。同條第2項則明定：求償權人於求償範圍內，承受債權人之權利，但不得有害於債權人之利益。可知求償權人同時有求償權及代位權（承受權），並得選擇其一而為行使。該求償權係新生權利，與代位權係行使債權人之原債權者不同。」

該案中，被上訴人於87年4月16日清償被繼承人的借款債務致其他繼承人免責，最高法院維持原審見解，認其求償權的15年消滅時效自87年4月16日清償致他人免責時起算，其後於102年間聲請調解並視為起訴，未罹於時效。

3. 對主債務人：連帶保證人可以要回「全額」

由於連帶保證人對主債務人而言，與一般連帶債務的各債務人不同，內部並沒有分擔部分可言，因此代償後可以向主債務人請求全額，不必按人數打折。最高法院101年度台抗字第601號民事裁定（主文為「再抗告駁回」）即載明：

「惟連帶保證之保證人對主債務人而言，究與一般連帶債務之各債務人間不同，初無內部分擔部分之可言。且連帶保證人向債權人為清償後，於其清償之限度內，承受債權人對於主債務人之債權，並得依其所以擔任保證之法律關係對主債務人取得全額之『求償權』，主債務人就該債務乃終局應負履行責任之人。」

主債務人才是終局應負履行責任的人，保證人只是暫時墊付。問題永遠只在於：主債務人還有沒有錢。

4. 利息部分要小心5年短期時效

依民法第125條，請求權因15年間不行使而消滅，但法律所定期間較短者依其規定；民法第126條則規定，利息、紅利、租金、贍養費、退職金及其他一年或不及一年之定期給付債權，其各期給付請求權因5年間不行使而消滅。

新生的內部求償權本身適用15年時效，但如果選擇行使代位權、承受原債權，原債權中的各期利息就會受5年短期時效限制。 臺灣臺北地方法院113年度重訴字第114號民事判決即因被告就代位權部分提出時效抗辯，導致原告在利息部分的代位請求權罹於短期時效，最後改以內部求償權為請求權基礎，才拿到較多金額。

另需注意民法第323條的抵充順序：清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，次充原本。 在強制執行分配款不足時，常常付了好幾百萬元卻連原本都還沒抵充到，這會直接影響求償金額的計算基礎。

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五、三個真實判決案例解析

案例1：連帶保證人不能主張「你先去找主債務人」

最高法院45年台上字第1426號民事判例（本則為判例，屬舊制）的事實是：訴外人向兩位出借人分別借款13,000元與9,000元，由兩人擔任「連保人」（即連帶保證債務人的簡稱）。借款到期未還，出借人直接起訴請求保證人履行保證債務。

保證人的抗辯是：主債務人的住所並非不明，出借人應該先向主債務人求償、經強制執行而無效果後，才能請求保證人代負履行責任。

這裡要更正一個常見的誤述：最高法院並沒有直接判保證人敗訴。原審（臺灣高等法院）採信了保證人的抗辯，作出對出借人不利的判決；最高法院認為原審「於此重要關鍵之事實，竟未注意審認」，因此主文為「原判決除假執行部分外廢棄，發回台灣高等法院」。最高法院表達的法律見解是：連帶保證債務人不得主張民法第745條關於先訴及檢索抗辯之權利，保證人以此拒絕清償能否謂為正當「尚不乏研求之餘地」。

依前述法院組織法第57條之1，本則判例因有裁判全文可考而未停止適用，其法律見解至今仍為實務所援用。

這個案例的實務意義： 連帶保證人不能用「你去找借款人啊，他又不是找不到」來拒絕清償。債權人要找誰、先找誰、只找誰，完全是債權人的自由（民法第273條第1項）。

案例2：物上保證人兼連帶保證人，只負一份分擔責任

最高法院99年度台上字第1204號民事判決是這個議題的指標案例。

事實： 上訴人將名下臺北市的土地與2筆建物設定最高限額1,416萬元抵押權給第一商業銀行，擔保足友皮革實業股份有限公司的借款債務。足友公司於86年9月1日借款1,180萬元，由包含上訴人在內的共5人擔任連帶保證人。足友公司積欠本息未償，上訴人為免不動產遭拍賣，於96年11月30日以連帶保證人身分代償本息及違約金共9,316,616元。

爭點： 上訴人同時是抵押人（物上保證人）與連帶保證人，這5人之間到底怎麼分？

原審的算法（被推翻）： 上訴人就物保部分先分擔代償款的一半（4,658,308元），剩下的一半再由5位連帶保證人平均分擔，每人931,662元。也就是說，上訴人被算了「兩份」責任。

最高法院的算法： 抵押物價值超過擔保債權額，各連帶保證人應負的履行責任與抵押人應負的物上擔保責任都是主債務全額，依「物上保證人與保證人平等」原則，按抵押人及保證人之人數平均分擔；而抵押人兼為連帶保證人者只須負單一之分擔責任。扣除上訴人兼具二者身分後，5人平均分擔，每人應分擔 9,316,616元 ÷ 5 ＝ 1,863,323元（元以下四捨五入）。

結果： 最高法院將第一審及原判決該部分廢棄並自為判決（非發回更審），改判3位被上訴人各「再」給付上訴人931,661元及自96年11月30日起按年息5%計算之利息。加上原本一、二審已判命給付的931,662元，正好是每人應分擔的1,863,323元。

這個案例的實務意義： 如果你既提供了房子設定抵押，又簽了連帶保證書，法院不會把你當成「兩個擔保人」來加重你的分擔比例——你只算一份。這一份與兩份的差別，在本案就是每人少拿或多拿約93萬元。

案例3：代償了3.6億，卻有人靠時效全身而退

臺灣臺北地方法院113年度重訴字第114號民事判決（114年9月11日宣判，屬第一審判決，尚未確定）是近年規模最大的共同保證內部求償案之一，實務教訓極為密集。

事實： 建設公司於82年間向合作金庫商業銀行借款，由20人擔任連帶保證人，另簽立以5億元為限額的連帶保證書。銀行取得4件支付命令確定後聲請強制執行，其中廖OO等保證人所有的土地陸續遭拍賣變價，前後4次（96年、98年、100年、102年）共清償363,020,273元。廖OO等原告主張已超過自己的內部分擔額，起訴向其餘保證人請求分擔。

判決揭示的關鍵實務要點：

1. 求償權時效可以吃掉整筆請求。 被告黃OO就「96年清償」部分提出時效抗辯。法院認定原告自96年12月31日（執行分配發款日）起因清償而得行使內部求償權，時效即開始進行，此後無時效中斷事由，計算至113年1月5日起訴，已逾16年，超過民法第125條的15年時效，故依民法第144條第1項得拒絕給付，該部分金額直接歸零。

2. 內部求償權的時效抗辯屬「個人事由」。 法院明白指出，內部求償權係向他債務人請求償還「各自」分擔之數，他債務人間並無連帶關係，因此黃OO的時效抗辯效力不及於其他被告；但原告就代位權部分請求「連帶」給付，該時效抗辯就非僅個人事由，效力及於其他共同被告——這也是原告最後選擇以內部求償權為請求權基礎的原因。

3. 被免除保證責任的人會退出分擔人數的計算。 本案有3位保證人（分別於100年、103年、104年）因清償而經合作金庫同意免除保證責任，法院在計算「102年清償」的分擔人數時，即將人數自20人減為17人、內部分擔債務人數自14人減為11人。分母變小，剩下的人每人要分擔的金額就變大。

4. 清償額未逾自己應分擔額，能不能求償？ 被告援引實務上曾有的見解，主張同免責任數額未超過自己應分擔部分時，僅係履行自己的債務，不得求償。本判決不採此說，理由是民法第281條第1項並無「逾全部債權計算比例門檻始得行使」的限制，且如此將使先清償者承擔更重的資力風險，反而不利債權人，因此改以單次清償數額為母數計算超逾比例。這是第一審的見解，且本案尚未確定，實務上仍存在不同看法，主張時務必留意。

5. 保證人死亡後，繼承人的責任受限。 其中一位保證人於起訴前死亡，其繼承人曾依民法第1148條第2項、民法第1156條第1項規定開具遺產清冊陳報法院並經公示催告。因原告未證明有於公示催告期間內申報債權或債權為繼承人所知悉，法院依民法第1162條規定，判命繼承人僅於繼承賸餘遺產範圍內連帶給付，並在主文中明確諭知。

6. 形式上「各自對銀行負責」不影響連帶關係的認定。 部分被告與參加人銀行都主張各組執行債務人間並無連帶關係、屬不真正連帶。法院依連帶保證書、債權憑證金額比對，認定兩造確係因同一借款及連帶保證書而生連帶債務人關係；並依民法第273條第1項指出，債權人本得對債務人中之一人或數人或全體請求全部或一部給付，不能僅因執行名義未對全體保證人請求連帶給付，就否定連帶關係。

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六、簽名之前的連帶保證人自保清單

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七、常見問題 FAQ

Q：連帶保證人可以要求債權人先去查封主債務人的財產嗎？

不行。 連帶保證人沒有先訴抗辯權（民法第745條）。依民法第273條第1項，連帶債務之債權人得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付，且連帶債務未全部履行前，全體債務人仍負連帶責任。債權人挑最好執行的那一個下手，是完全合法的。

Q：契約寫「拋棄先訴抗辯權」，我可以主張這條無效嗎？

很難。 連帶保證人本來就沒有先訴抗辯權，因此不生「預先拋棄」的問題，沒有民法第739條之1的適用餘地。除非能具體證明該條款依民法第247-1條顯失公平，否則法院多半會認定有效。臺灣高等法院96年度上易字第879號民事判決即在逐項審查後駁回保證人的主張。

Q：連帶保證可以中途退出嗎？

要看是哪一種保證。 依民法第754條，就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約，對通知到達債權人後所發生的主債務不負保證責任。但已發生的債務仍要負責。另依民法第750條，受主債務人委任而為保證者，在主債務人財產顯形減少、履行遲延等法定情形下，可請求主債務人除去其保證責任。

Q：公司負責人任內作保，離職以後還要負責嗎？

只負任職期間所生債務的責任。 民法第753條之1（99年5月26日增訂）明定：因擔任法人董事、監察人或其他有代表權之人而為該法人擔任保證人者，僅就任職期間法人所生之債務負保證責任。離職後公司新產生的債務，不在保證範圍內。

Q：銀行同意讓借款人展期，保證人還要負責嗎？

未經保證人同意的展期，保證人不負責。 民法第755條規定，就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。實務上務必確認自己有沒有在展期文件上簽名。

Q：銀行把抵押權塗銷了，保證人的責任會變嗎？

會等額減少。 依民法第751條，債權人拋棄為其債權擔保之物權者，保證人就債權人所拋棄權利之限度內，免其責任。

Q：其中一個保證人代償後，可以向其他保證人要多少？

原則上是各自的分擔額，不是全部。 依民法第281條第1項，得向他債務人請求償還「各自分擔之部分」，並自免責時起之利息。分擔比例依民法第280條原則上平均，但契約另有訂定者從其約定（最高法院112年度台上字第343號民事判決意旨參照，該判決係廢棄發回更審之判決）。若其中一人無力償還其分擔額，依民法第282條，該不能償還之部分由求償權人與其他債務人按比例分擔。

Q：代償之後多久之內一定要提告？

內部求償權15年，自清償致他債務人同免責任時起算。 依民法第125條、民法第128條，並經最高法院108年度台上字第422號民事判決確認。臺灣臺北地方法院113年度重訴字第114號民事判決中，即有被告因原告清償後逾16年才起訴而時效抗辯成功、整筆金額歸零的實例。不要等主債務人「哪天有錢」，時效不會等人。

Q：向主債務人求償的時效也是15年嗎？

要看選哪一個請求權。 若依民法第749條承受債權人對主債務人之債權（代位權），承受的是原債權，時效以原債權為準，且主債務人原本能對抗債權人的抗辯都能拿來對抗你；若依委任關係（民法第546條）或無因管理（民法第176條）行使求償權，才是15年、自清償時起算。這兩者可擇一或一併行使（最高法院108年度台上字第2440號民事判決意旨參照，該判決係廢棄發回更審之判決）。選錯基礎，可能直接輸掉整個案子。

Q：主債務人的債務已經超過時效了，保證人可以主張嗎？

可以。 依民法第742條，主債務人所有之抗辯，保證人得主張之；縱使主債務人拋棄其抗辯，保證人仍得主張。但反過來也要注意民法第747條：債權人向主債務人請求履行及為其他中斷時效之行為，對於保證人亦生效力，所以主債務時效被中斷時，保證人這邊也一併中斷。

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結語：連帶保證的真正風險，在「事後追不回來」

連帶保證人對外的責任範圍其實很單純——全部。真正決定損失大小的，是代償之後這三件事：

1. 請求權基礎選對了嗎？ 對主債務人有承受權與求償權，對其他保證人有內部求償權與代位權，四種權利的時效起算方式完全不同。
2. 時效還在嗎？ 15年看起來很長，但實務上不乏拖到16年才起訴、被一句時效抗辯打掉整筆的案例。
3. 分擔的分母是多少？ 有沒有人被債權人免除保證責任、有沒有人兼具物上保證人身分、有沒有事前約定分擔比例，都會改變每個人最後要掏出多少錢。

作保之前，請把文件從頭到尾讀完；真的代償之後，請立刻保留憑證並在時效內採取法律行動。