被地下錢莊騷擾怎麼辦？報警有用嗎？自保與求助方法 被地下錢莊騷擾該怎麼辦？答案是：立刻蒐證並報警，報警有用。地下錢莊未經許可放款、收取遠高於法定上限的利息，討債時若出現恐嚇、潑漆、堵鎖、騷擾家人等行為，已構成刑法恐嚇危害安全、強制、毀損甚至重利、組織犯罪等刑事犯罪，警察必須依法受理，不能以「民事糾紛」推託。本文用白話整理地下錢莊的違法樣態、常見騷擾手法、報警流程、自保與蒐證5步驟，以及法院如何處罰，並提供可求助的管道與常見問答。 小明最近手頭緊，看到報紙上寫著「免證件、三萬、輕鬆借還」的廣告，心想：「借個錢應急，應該沒問題吧？」沒想到這卻是惡夢的開始。借了10萬元，每個月利息竟然要3萬元！還不出錢後，對方開始瘋狂打電話、傳訊息恐嚇，甚至跑到他家門口潑油漆、破壞門鎖。小明嚇壞了，不知道該怎麼辦。報警有用嗎？會不會被報復？別擔心，這篇文章將用最白話的方式告訴你：遇到地下錢莊騷擾時，你該如何自保、如何求助，以及法律會怎麼幫你。 --- 地下錢莊在法律上如何認定？為什麼一定違法？ 結論：地下錢莊就是未經主管機關許可，私下經營放款業務並收取與原本顯不相當重利的組織，從放款到討債全程都可能觸法。 地下錢莊通常用「免證件」、「快速撥款」、「低門檻」等話術吸引急需用錢的人，但利息高得嚇人，且討債手段惡劣。法律上的核心是刑法第344條重利罪。 現行刑法第344條規定：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」這是103年6月18日修正後的現行條文，修法前僅規定「乘他人急迫」，現已擴增為「急迫、輕率、無經驗或難以求助」四種處境，並在第二項明定手續費、保管費、違約金等名目也算重利，避免業者用名目規避。 實務上曾有法院認定，每萬元每月利息3千元、年利率高達360%，並要求借款人簽發本票、質押證件的模式，屬於取得與原本顯不相當之重利。例如臺灣高等法院台南分院曾有判決認定此種利息構成重利，該案經上訴至最高法院，最高法院85年度台上字第333號（該判決經廢棄／撤銷發回更審，非確定見解）以「原判決主文、理由與事實矛盾」等程式理由撤銷發回更審，並未對重利實體為確定見解。因此引用時應理解為一、二審曾有此認定方向，但該最高法院判決本身是發回更審、尚未確定，不能當成最高法院已確立的權威有罪見解。 另外要釐清的是，早年刑法第344條曾有「常業重利罪」的加重規定，103年修法時已刪除常業犯，改為增訂刑法第344條之1加重重利罪，處罰以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼的方法犯重利罪的情形。若對多名被害人多次放貸取利，實務上會分論併罰，整體刑責並不會因刪除常業犯而減輕。 所以，地下錢莊從頭到尾都是違法的。你向他們借錢，不代表就要任他們宰割，法律會保護你。 地下錢莊都怎麼騷擾？常見3種手法一次看 地下錢莊為了逼你還錢，常出現下列手法，這些都已在真實法院判決中出現： 1. 電話、簡訊恐嚇最常見，會構成恐嚇危害安全罪嗎？ 會。只要以加害生命、身體、自由、名譽、財產之事恐嚇他人，致生危害於安全，就可能構成刑法第305條恐嚇危害安全罪。 在臺灣臺北地方法院99年度易字第1318號判決（被告庚○○等，一審判決）中，法院認定地下錢莊成員共同基於恐嚇犯意聯絡，對多名被害人為下列行為： 「以大聲辱罵台語三字經髒話、恫稱『如果找到你家，大家會很難看』『如不還錢，即要你雙眼失明並要帶你父母親出去泡茶』、『若不如期還錢或態度太差，要對你家人不利』等語，或以潑灑油漆、前往住家以牙籤插入門鎖灌入三秒膠破壞門鎖等方式恐嚇該等被害人，致被害人與其家屬均心生畏懼而危害於安全。」（99年度易字第1318號判決原文摘錄） 另有其他一般恐嚇案件中，也出現類似的恐嚇語氣，例如： 「聽不懂膩，妳真的別逼我，妳敢去賣試試看，去賺試試看」 「要搞大好啊，妳沒機會了，既然妳要踩線沒關係，我會讓妳後悔一輩子。從今天開始妳不必找我，明天開始我會讓妳過著後悔的生活，妳要紅，我讓妳紅。」 「妳別讓我難看，不然我就很抱歉了」 「如果妳不相信我，妳只會更慘而已……妳就等著看什麼叫後悔吧！」（108年度上訴字第985號） 要特別說明，108年度上訴字第985號並非地下錢莊重利案件，而是一般詐欺、恐嚇危害安全等案件，上述對話僅作為恐嚇語態樣的參考，與地下錢莊放款無關。實務上地下錢莊的恐嚇，則以99年度易字第1318號所載的「潑漆、堵鎖、揚言對家人不利」最為典型。 2. 上門騷擾、潑漆堵鎖，會涉及哪些罪？ 潑油漆、堵鎖孔、砸東西、大聲辱罵等，都不只是「討債手段」，而是獨立的犯罪： | 行為態樣 | 可能觸犯法條 | 現行法定刑 | | --- | --- | --- | | 以言語恫嚇使人心生畏懼 | 刑法第305條恐嚇危害安全罪 | 2年以下有期徒刑、拘役或9千元以下罰金 | | 潑漆、砸毀門窗、毀損機車等 | 刑法第354條毀損罪 | 2年以下有期徒刑、拘役或1萬5千元以下罰金 | | 堵住門鎖、強行要求簽本票、限制行動 | 刑法第304條強制罪 | 3年以下有期徒刑、拘役或9千元以下罰金，未遂亦罰之 | | 動手打人 | 刑法傷害罪 | 依傷勢另論 | 實務上若同時以重利放款又以恐嚇方式討債，法院可能認定為重利罪與恐嚇罪的想像競合，從一重處斷，例如99年度易字第1318號中被告庚○○即經法院認定重利與恐嚇想像競合，從一重依恐嚇罪論處，量處有期徒刑。 3. 騷擾家人、朋友、同事怎麼辦？ 地下錢莊常要求借款人留下親友聯絡方式，還不出錢就轉向騷擾父母、配偶、手足或同事，目的就是讓你顏面盡失、被迫就範。這種「周知親友」的施壓，同樣可能構成恐嚇危害安全罪，若有跟蹤、盯梢、監視、寄送物品等行為，還可能落入跟蹤騷擾防制法的範疇。 重點提醒：這些行為的追訴，不需要你一直忍耐或私下協商，蒐證後即可提告。 被地下錢莊騷擾，報警真的有用嗎？警察會怎麼處理？ 結論：有用，且警察依法必須受理。關鍵在於你能否提供具體證據，讓警方得以向法院聲請強制處分。 很多人擔心「報警會被報復」或「警察會說這是民事借貸不受理」。依法，恐嚇、毀損、強制等都是非告訴乃論的刑事犯罪，警方不能以民事糾紛為由拒絕製作筆錄。恐嚇危害安全罪（刑法第305條）屬於非告訴乃論，沒有6個月告訴期間的限制，任何時候發現犯罪都可報案，警方即應依法處理。 在99年度易字第1318號所載的個案中，警方確實曾依被害人提供的證據展開蒐證調查： 「嗣經警方據報展開蒐證調查後，於99年1月11、12日持臺灣臺北地方法院法官核發之搜索票，分別前往丁○○、乙○○、卯○○、子○○、癸○○、林智成之住處實施搜索，並扣得如附表壹、貳、參所示之物，始查悉上情。」 這顯示警方得依你提供的恐嚇訊息、錄音、監視器畫面等證據，向法院聲請搜索票，搜索並扣押存摺、提款卡、本票等物。但要說明，搜索票必須由法官核發，需要有相當理由與證據，並非一報案就必然會搜索或破獲，每個個案的處理仍須符合法定要件。 有些人擔心報警後會被報復，但實務上你越軟弱，對方越囂張。報警後可請警方加強巡邏、留下報案紀錄，若符合跟蹤騷擾防制法的要件，還可循法定程序聲請保護令。關於保護令，必須釐清兩個常見誤解： | 保護令種類 | 適用對象 | 聲請要件 | 地下錢莊騷擾是否適用 | | --- | --- | --- | --- | | 跟蹤騷擾防制法保護令 | 遭跟蹤騷擾行為被害人 | 須先經警察核發「書面告誡」，告誡後2年內再有跟蹤騷擾行為，被害人、警察或檢察官始得向法院聲請；聲請免徵裁判費 | 可能適用，但必須先有書面告誡及再犯事實 | | 家庭暴力防治法保護令 | 家庭成員、親密關係伴侶 | 須符合家庭暴力防治法第3條、第14條所定家庭成員或親密關係 | 地下錢莊與被害人非家庭或親密關係，不適用 | 因此，不要期待一報案就能立刻拿到保護令。正確流程是：先報案取得書面告誡並保留紀錄，若對方在告誡後2年內再犯，再依法聲請跟蹤騷擾保護令，禁止其接近住居所、工作場所等。 遇到地下錢莊騷擾如何自保？5步驟完整蒐證與報案教學 步驟一：保持冷靜，不要硬碰硬或答應不合理要求 不要與對方爭吵，也不要答應「去賣身還錢」等不合理要求，這只會讓對方得寸進尺。你可以簡短回應：「我會想辦法處理債務，但請不要再騷擾我和我的家人。」同時立即開始蒐證，避免口頭爭執升高風險。 步驟二：用正確方法蒐集所有證據 證據是警方聲請搜索票、檢察官起訴、法院定罪的基礎。以下方式最具實效： - 通話錄音：對方來電恐嚇時立即錄音，盡量引導對方說出具體威脅內容、金額、還款期限與姓名或特徵。錄音時保持冷靜複述關鍵句，例如「你剛說再不還錢就要讓我雙眼失明，對嗎？」 - 保存簡訊、LINE對話紀錄：不要刪除，完整截圖並備份到雲端或另一裝置，包含對方帳號、電話、時間戳記。判決中的恐嚇訊息都是鐵證。 - 拍照錄影：家門被潑漆、鎖孔被灌膠、物品被毀損，立即拍攝全景與特寫，並記錄時間、地點。可請鄰居作證或提供監視器畫面。 - 監視器與行車紀錄器：調出影像並備份原始檔，勿僅翻拍螢幕。 - 書面紀錄騷擾過程：以日誌形式記載每次騷擾的時間、地點、對方車牌、長相、口音、說了什麼、做了什麼，並保留報案證明單。 步驟三：向警方報案並取得正確單據 帶著所有證據到派出所報案，要求製作筆錄，並索取「受（處）理案件證明單」（舊稱報案三聯單）。自112年3月起，內政部警政署已將「報案三聯單」改為單聯式的「受（處）理案件證明單」，若員警仍稱三聯單，可直接請求開立現行的證明單。 若警察推託說是「民事糾紛」，你可以堅定表示：「對方有恐嚇、毀損、強制等行為，這是刑事案件，請依法受理。」必要時可當場撥打110向上級反映，或向警察局督察室申訴。警方受理後會給予報案證明單，作為後續聲請跟蹤騷擾書面告誡及保護令的重要依據。 步驟四：考慮民事與非訟上的法律行動 除了刑事告訴，民事上也能主張權利： - 主張利息超過法定上限無效：民法第205條規定「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」這是110年1月20日修正公布、110年7月20日施行的現行標準，修法前為週年20%。也就是說，110年7月20日後成立的債權，超過16%的利息約定無效，超過部分你不用付，已付超過部分可依不當得利請求返還或主張抵充本金；修法前成立的債權則適用當時的20%標準，要區分時間點。 - 確認本票債權不存在之訴與本票裁定救濟：若被逼簽本票，對方持本票向法院聲請本票裁定後，你可以提起「確認本票債權不存在」之訴。依非訟事件法第195條，主張本票係偽造、變造者，應於裁定送達後20日內提起；主張債權不存在或已清償等原因關係抗辯，法院得命你提供相當並確實之擔保後，裁定停止強制執行。這20日是除斥期間，逾期提出可能失權，務必留意時效。 - 請求損害賠償：騷擾造成精神痛苦、財物毀損，可依民法請求財產上損害及精神慰撫金，舉證時以就醫紀錄、心理諮商紀錄、毀損照片、估價單等補強。 這些程序可尋求法律扶助基金會協助，符合資力標準者可獲免費律師諮詢與扶助。 步驟五：保護自身安全並規劃後續 若騷擾不斷，可暫時搬到親友住處並告知警方去向，考慮加裝監視器、更換門鎖。手機號碼部分，可考慮申辦新號碼對外聯繫，但舊號碼先不要停用，保留以便繼續蒐證（可用另一支手機轉接或錄音）。若符合跟蹤騷擾防制法所定的「監視、跟蹤、盯梢、寄送物品、妨害名譽」等8款行為之一，且經警方書面告誡後再犯，可委由警方或自行向法院聲請保護令，聲請不需繳納裁判費。 | 蒐證項目 | 要保存什麼 | 為什麼重要 | | --- | --- | --- | | 通聯與訊息 | 錄音檔、簡訊、LINE完整對話、來電號碼 | 證明恐嚇犯意與內容，聲請書面告誡與保護令的依據 | | 現場痕跡 | 潑漆、堵鎖照片、監視器原始檔 | 證明毀損罪與強制罪的事實 | | 書面紀錄 | 報案證明單、書面告誡影本、日誌 | 證明已報案及再犯時點，符合跟騷法聲請要件 | | 金流與票據 | 借據、本票、轉帳紀錄、利息計算 | 證明重利罪與超過16%無效的主張 | 法律如何處罰地下錢莊？法院見解與刑責一次看 重利罪：月息30%是否算重利？現行法怎麼看？ 結論：會。月息30%（年息360%）遠超過民法16%上限，法院通常認定為與原本顯不相當的重利。 如前所述，臺灣高等法院台南分院曾認定每萬元月息3千元構成重利，最高法院85年度台上字第333號則因原判決主文、理由與事實矛盾而撤銷發回，未就重利實體為確定見解，引用時應註明為發回更審案件。現行法下，判斷重利不只看利率數字，還要看是否「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」，以及手續費等名目是否墊高實質利率。 刑責：犯刑法第344條重利罪，處3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金；若以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控等使人心生畏懼的方法犯之，則構成刑法第344條之1加重重利罪，刑度更重。對多名被害人多次放貸，法院會分論併罰。 | 項目 | 修法前 | 現行法 | | --- | --- | --- | | 民法利率上限 | 週年20% | 週年16%（110年7月20日施行） | | 刑法重利構成 | 乘他人急迫 | 乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境 | | 重利範圍 | 利息 | 利息＋手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關費用 | | 常業犯 | 有常業重利罪 | 已刪除，改以344條之1加重事由及分論併罰處理 | 恐嚇危害安全罪：潑漆、堵鎖、揚言對家人不利會怎麼判？ 法院在99年度易字第1318號明確認定，地下錢莊成員共同以辱罵、恫稱「如不還錢即要你雙眼失明並要帶你父母親出去泡茶」、「若不如期還錢或態度太差，要對你家人不利」或以潑灑油漆、牙籤插入門鎖灌入三秒膠等方式恐嚇，致被害人與家屬心生畏懼，已構成恐嚇危害安全罪，可處2年以下有期徒刑、拘役或9千元以下罰金。若同時有毀損、強制等行為，會數罪併罰。該案為臺灣臺北地方法院一審判決，被告庚○○經認定重利與恐嚇想像競合，從一重依恐嚇罪論處，量處有期徒刑2月、應執行3月等刑，個案量刑仍由法院依情節裁量。 要強調的是，恐嚇危害安全罪是非告訴乃論，警方不得以「你們自己借錢」為由拒絕受理，也沒有6個月告訴期間的問題。 組織犯罪防制條例：何時會被認定為犯罪組織？ 如果地下錢莊是3人以上，以實施強暴、脅迫、詐術、恐嚇為手段，或以最重本刑逾5年之罪為目的，所組成具有持續性或牟利性之有結構性組織，就可能該當組織犯罪防制條例第2條所稱的犯罪組織。 刑責區分如下： | 身分 | 法條 | 法定刑 | | --- | --- | --- | | 發起、主持、操縱或指揮犯罪組織 | 組織犯罪防制條例第3條第1項前段 | 3年以上10年以下有期徒刑，得併科1億元以下罰金 | | 參與犯罪組織 | 組織犯罪防制條例第3條第1項後段 | 6月以上5年以下有期徒刑，得併科1千萬元以下罰金 | 因此，地下錢莊絕對不是「你情我願的借貸」，而是可能同時觸犯重利、恐嚇、毀損、強制及組織犯罪的犯罪集團，法院對這類犯罪不會寬貸。 被地下錢莊騷擾可以找誰幫忙？求助管道整理 - 警察機關：撥打110報案，或直接到派出所製作筆錄、聲請核發跟蹤騷擾書面告誡。務必索取受（處）理案件證明單。 - 法律扶助基金會：提供免費法律諮詢，協助低收入戶及符合資力標準者打官司。官網：https，電話：412-8518（市話直撥，手機加02）。 - 各地政府免費法律諮詢：各縣市政府、區公所及法院都有排班律師提供免費諮詢，可上網查詢時段。 - 民間團體：如現代婦女基金會、崔媽媽基金會等，雖主要業務為家暴、租屋糾紛，但在轉介與陪伴上也能提供協助。 - 心理諮商：被恐嚇會造成創傷與焦慮，可尋求各縣市衛生局心理健康資源，或撥打安心專線1925。 不要覺得孤單，很多人都有類似遭遇，勇敢站出來並完整蒐證，才能終止惡夢。 --- 常見問題 QA Q1：向地下錢莊借錢，利息這麼高，我可以不還嗎？ 可以主張超過法定上限的利息不用還，但本金與合法利息仍須處理。 現行民法第205條規定超過週年16%部分的約定無效，假設你借10萬元、月息3萬元（年息360%），超過16%的部分不用付，已付的超過部分可請求返還或抵充本金。但要留意：110年7月20日後成立的債權才適用16%，之前的債權適用舊法20%，且應透過法律途徑主張，千萬不要私下協商或簽下更高額本票。 Q2：我被地下錢莊騷擾，但當初借錢時有簽本票，他們說要聲請本票裁定，我該怎麼辦？ 立刻在法定期間內主張，並準備擔保。 本票若是被迫簽發或利息超過法定上限，你可以在本票裁定程序中抗告，或另行提起「確認本票債權不存在」之訴。依非訟事件法第195條，主張本票偽造、變造者，應於裁定送達後20日內提起；主張債權不存在等原因關係抗辯者，法院得命你提供相當並確實之擔保後，才會裁定停止強制執行。20日為除斥期間，逾期將失權，務必保存對話紀錄、高額利息約定等證據並尋求律師協助。 Q3：報警後警察說這是民事糾紛，不受理怎麼辦？ 若有恐嚇、毀損、傷害等行為，就是刑事案件，警察必須受理。 你可以要求製作筆錄並索取受（處）理案件證明單，明確指出對方的恐嚇言語、潑漆毀損等事實。若仍推諉，可當場撥打110向上級反映，或向警察局督察室申訴。恐嚇危害安全罪為非告訴乃論，沒有6個月告訴期間限制，警方不得拒絕。 Q4：地下錢莊知道我家地址，一直來騷擾，我可以搬家嗎？跟蹤騷擾保護令與家暴保護令有什麼不同？ 可以暫時搬到安全處所，但要先完成報案與書面告誡程序。 若騷擾行為符合跟蹤騷擾防制法所定的監視、跟蹤、盯梢、寄送物品等情形，可請警方先核發書面告誡，告誡後2年內再犯，始得由你、警察或檢察官向法院聲請保護令，禁止對方接近住居所、工作場所等，聲請免徵裁判費。家庭暴力防治法的保護令僅適用於家庭成員或親密關係伴侶，地下錢莊討債關係通常不符合，不適用家暴保護令。 Q5：我欠地下錢莊錢，他們威脅要公開我的裸照，怎麼辦？ 立刻報警並完整保存威脅訊息，不要私下付錢或妥協。 對方若散布未經同意攝錄的性影像，可能觸犯刑法第319條之1以下妨害性隱私罪、恐嚇危害安全罪等，散布行為的刑責更重，警方可協助下架與追查來源。同時可循跟蹤騷擾防制法聲請書面告誡及保護令，禁止對方散播與接近。相關罪名已在112年增訂妨害性隱私專章，不再僅以散布猥褻物品或誹謗處理，務必以現行法主張權利。 --- 結語 地下錢莊就像社會的毒瘤，利用人們的急迫與無助，榨取高額利息，再用暴力恐嚇逼迫還錢。但請記住，他們的行為是違法的，你不需要害怕，更不需要屈服。勇敢報警、完整蒐證、循跟蹤騷擾防制法與民刑事程序尋求協助，你一定能擺脫騷擾，重新過上安穩的生活。 法律是保護善良百姓的武器，不要讓惡勢力得逞。如果你身邊有人正遭遇地下錢莊騷擾，請把這篇文章分享給他，一起對抗不法！ 本文參考法院真實判決書，內容具有法律效力，判決要旨為摘述非逐字引文。 判決來源：85年度台上字第333號、108年度上訴字第985號、99年度易字第1318號
