當保人有什麼風險？擔保責任與自保方法說明 「保人就是呆人」這句俗話雖然有點誇張，卻真實反映了擔任保證人可能帶來的風險。小明因為講義氣，幫好友阿華的車貸作保，沒想到阿華失業後繳不出貸款，銀行直接找上小明要求代為清償，小明這才驚覺自己辛苦存的積蓄可能要飛了。類似案例層出不窮，到底當保人有哪些風險？法律上又該如何自保？本文用白話文帶你一次看懂。 --- 一、什麼是保證人？ 根據民法第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」簡單來說，就是你和債權人（例如銀行）約定，如果債務人（通常是你的親友）還不出錢，你就得幫他還。保證契約可以是單獨簽署，也可能是借款契約中的一條保證條款。 保證契約通常是無償的（除非特別約定報酬），而且屬於單務契約——保證人只有義務，沒有權利（除非事後向債務人追償）。所以答應當保人前，一定要慎重考慮。 --- 二、保證人的種類 1. 一般保證 vs 連帶保證 - 一般保證：保證人享有「先訴抗辯權」（民法第745條），也就是債權人必須先向主債務人追討（例如起訴並強制執行無效果）後，才能找保證人。 - 連帶保證：保證人拋棄先訴抗辯權，債權人可以直接要求保證人還錢，就好像保證人自己就是債務人一樣。實務上，銀行或貸款公司通常會要求保證人簽署「拋棄先訴抗辯權」的條款，讓保證人變成連帶保證人，風險更大。 2. 民事保證 vs 刑事保證 - 民事保證：常見於借款、租賃、工程履約等民事契約。 - 刑事保證：被告交保時需要有人出面作保或繳納保證金，這種保證人稱為「具保人」，如果被告逃匿，保證金會被沒收，甚至可能被追繳（刑事訴訟法第118條）。 --- 三、當保證人的風險（血淚教訓！） 1. 主債務人不還錢，債權人直接找你 保證契約成立後，只要債務人未依約清償，債權人就可以向你請求。即使債務人只是暫時週轉不靈，你也可能立刻被追債。 2. 連帶保證更慘：沒有先訴抗辯權 如果你是連帶保證人，債權人可以在債務人逾期第一天就直接對你寄發催收通知，並聲請查封你的財產。例如阿美擔任連帶保證人，銀行直接對她的房子進行查封拍賣，阿美連要求銀行先找債務人的機會都沒有。 3. 保證範圍可能超出你想像 依民法第740條，保證債務包括主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。也就是說，如果債務人欠了100萬，加上累積利息和違約金可能變成150萬，保證人就要負責150萬。而且保證契約若未約定上限，這個數字可能會不斷膨脹。 4. 保證期間可能很長甚至無限期 除非約定保證期間，否則保證責任會持續到主債務消滅為止。有些銀行約定保證責任至借款清償為止，等於無限期，只要債務沒還清，保證人一輩子都可能被追討。 5. 保證人死亡，債務可能由繼承人承擔 保證債務屬於財產上債務，原則上不具有專屬性。因此，如果保證人死亡，其繼承人需在繼承所得遺產範圍內負清償責任（參照最高法院95年度台上字第111號判決）。所以，如果父親擔任保證人，過世後子女若繼承遺產，可能需用遺產來償還保證債務；若子女拋棄繼承，則可免責。 6. 財產被查封、扣薪、限制出境 債權人取得執行名義（例如確定判決、本票裁定）後，可對保證人名下財產強制執行，包括查封房屋、扣押存款、扣薪，甚至聲請拘提管收（如果保證人有能力卻不履行）。更嚴重者，若涉及巨額債務，保證人還可能被限制出境。 7. 刑事保證：被告逃匿，保證金被沒收 擔任刑事案件的具保人，必須有足夠財力。根據司法院函釋（參照（91）院判決所述），「具保人須為殷實之人，並提出財產證明，證明資力足夠」。如果被告逃匿，法院將沒入保證金（刑事訴訟法第118條），保證人可能損失一筆錢，甚至被追繳不足額部分。 --- 四、自保方法：如何避免成為「呆人」？ 1. 簽約前停看聽 不要因為人情壓力就輕易答應。評估債務人的信用狀況、還款能力，並了解債務用途。如果債務人已經負債累累，千萬別跳火坑。 2. 要求債務人提供反擔保 例如設定抵押權、簽發本票等，萬一你代償後可以向債務人追償時有保障。也可以要求債務人提供連帶保證人，分散風險。 3. 約定保證範圍與期限 在保證契約中明確記載保證金額上限、保證期間（例如只保證前三年），避免無限擴大。若銀行不願意，可考慮改為一般保證。 4. 避免擔任連帶保證人 盡量爭取只做一般保證，保留先訴抗辯權。簽約時務必看清楚條文，若出現「保證人拋棄民法第745條之權利」等字眼，就是連帶保證。 5. 注意拋棄先訴抗辯權條款 銀行定型化契約常會隱藏拋棄先訴抗辯權的條款，簽名前務必逐條閱讀，有疑問可要求銀行解釋或諮詢律師。 6. 考慮以「銀行保證書」或「保證保險」替代個人保證 債務人可以購買保證保險，由保險公司出具保證書，代替自然人保證。司法院也訂有「法院辦理保險人或銀行出具保證書代擔保注意事項」（參照院台廳民一判決所述），允許當事人以保險人或銀行出具的保證書代替現金或人的保證。這種方式可以大幅降低個人風險，但通常需要支付保費或手續費。 7. 已擔任保證人時的抗辯與救濟 - 主張先訴抗辯權（若未拋棄）。 - 主張債權人未在保證期間內請求。 - 主張主債務已消滅或時效完成。 - 主張債權人與債務人變更契約未經保證人同意（民法第755條）。 - 主動與債權人協商還款方案，例如分期清償或打折和解。 8. 必要時尋求法律協助 如果已經被債權人追討，應儘速向律師諮詢，評估是否有解除保證責任的可能，或提出抗辯以減少損失。 --- 五、法院怎麼說？實際案例與見解 1. 保證範圍與先訴抗辯權 - 最高法院43年台上字第90號判例：「保證債務之範圍，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。」 - 最高法院62年台上字第1326號判例：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」 2. 刑事保證人的資格與風險 根據司法院函釋（參照（91）院判決所述），「法官應審酌被告犯罪情節、身分與家庭環境，合理指定保證金額，並得視情況降低或改為責付」。這表示法院在決定保證金額時會考量被告的具體狀況，但保證人仍需具備足夠資力。若被告逃匿，保證金將被沒入，保證人可能面臨財產損失。 3. 替代保證方式：銀行保證書與保證保險 司法院為統一法院作業，訂定「法院辦理保險人或銀行出具保證書代擔保注意事項」（參照院台廳民一判決所述），其中明確規定：「法院審核當事人聲請以保險人或銀行出具之保證書代擔保時，應依民事訴訟法第102條、第104條、第105條及相關程序規定辦理。」（參照院台廳民一判決所述）這表示在民事訴訟的擔保程序中，也可以考慮由專業機構出具保證書，減少個人擔任保證人的風險。 4. 保證人死亡後的繼承責任 最高法院95年度台上字第111號判決：「保證債務為財產上債務，不具專屬性，除保證契約約定保證人一身專屬之保證責任外，保證人死亡時，其繼承人應於繼承所得遺產範圍內負清償責任。」因此，繼承人若未拋棄繼承，將在遺產範圍內承擔保證債務。 --- 六、保證人常見Q&A Q1：保證人可以不經同意被追加為保證人嗎？ A： 不行。保證契約需雙方合意，未經本人同意簽名無效。但如果被冒名或偽造簽名，應儘快提出異議，並向警方報案或提起確認保證關係不存在之訴。 Q2：保證人如何主張先訴抗辯權？ A： 一般保證人在債權人未對主債務人強制執行而無效果前，可以拒絕清償。實務上，當債權人向你催討時，你可以書面主張先訴抗辯權，要求債權人先對主債務人進行強制執行。但若保證契約中已拋棄此權利，則無法主張。 Q3：保證人死亡，子女要還嗎？ A： 保證債務屬於財產債務，繼承人需在繼承遺產範圍內負責。如果子女拋棄繼承，則無需承擔；若未拋棄繼承，則需用遺產來清償保證債務，不足部分無須以自己財產償還。 Q4：當了保證人如何脫身？ A： 有以下幾種方式： - 與債權人協商解除保證契約。 - 經債權人同意，由第三人替換保證人。 - 主債務已清償或保證期間屆滿，保證責任消滅。 - 若債權人同意債務延期或變更契約未經保證人同意，保證人可能免責（民法第755條）。 - 主張保證契約無效（例如違反公序良俗、未經本人同意等）。 Q5：刑事保證人如果被告跑了，保證金會被沒收嗎？可以追償嗎？ A： 依據刑事訴訟法第118條，被告逃匿者，法院應命具保人繳納指定之保證金額，並沒入之。不繳納者，強制執行。保證人繳納後，可向被告追償（民法第749條保證人代位權），但能否追回要看被告的財產狀況。 Q6：保證人可否要求債務人提供反擔保？ A： 可以。雙方可以約定由債務人提供抵押物或本票作為反擔保，以保障保證人未來追償的權利。建議在擔任保證人前就與債務人簽訂反擔保協議，並辦理抵押權設定等登記，以確保權益。 Q7：保證人的時效多久？ A： 保證債務的請求權時效原則上為15年（民法第125條）。但若主債務時效已完成，保證人得主張拒絕給付（民法第144條）。另外，若保證契約約定保證期間，債權人需在期間內請求，否則保證責任消滅。 --- 若涉及當保人有什麼風險，當保人要的要件認定將影響法律責任的範圍。在當保人有什麼風險的案件中，保證人的的規定常成為爭議焦點。 七、結語 擔任保證人絕非簽個名那麼簡單，背後隱藏著巨大的法律風險。在答應作保前，務必三思，並做好風險控管。若已經成為保證人，也別慌張，了解自己的權利義務，必要時尋求專業法律協助，才能有效自保。記住：保護自己，才能幫助別人！
