銀行本票跟一般支票有什麼不同？用途與使用方式 引言：小明買房的疑惑 小明最近想買房，仲介要求他支付50萬元的定金，建議他用「銀行本票」比較安全。小明心裡納悶：「我平常都用支票付款，銀行本票又是什麼？兩者有什麼差別？」相信很多人也有同樣的疑惑。--- 一、什麼是支票？什麼是本票？ 💰 支票（Check） 支票是發票人簽發一定金額，委託金融業者（銀行、信用合作社等）於見票時無條件支付給受款人或執票人的票據。簡單說，就是你寫一張紙條，請銀行從你的帳戶裡付錢給別人。支票的付款人是銀行，但錢是從你的帳戶扣款，如果帳戶餘額不足，支票就會跳票。 💳 本票（Promissory Note） 本票是發票人簽發一定金額，於指定到期日由自己無條件支付給受款人或執票人的票據。也就是說，發票人自己承諾付款，沒有透過銀行。一般常見的「商業本票」是由公司發行，而「銀行本票」則是由銀行擔任發票人，銀行自己保證付款，信用度極高。 --- 二、銀行本票 vs 一般支票：五大關鍵差異 1️⃣ 發票人與付款人不同 - 一般支票：發票人是存戶（個人或公司），付款人是銀行。 - 銀行本票：發票人與付款人都是銀行。銀行自己開票、自己付款，等於銀行用自己的信用擔保這筆錢。 2️⃣ 信用度與退票風險 - 一般支票：可能因為存款不足、印鑑不符、帳戶凍結等原因退票。一旦退票，會影響發票人的信用記錄，甚至可能涉及刑責（如詐欺）。 - 銀行本票：由銀行直接保證付款，除非銀行倒閉，否則幾乎不會退票。因此，在交易中接受銀行本票，就像收到現金一樣安心。 法院見解也強調支票的無因性，但這不改變支票可能跳票的風險。例如，在108年度板簡字第295號判決中，法院指出： 「支票乃文義證券及無因證券，證券上之權利義務悉依證券上所載文句而決定其效力……發票人不得以自己與執票人前手所存抗辯之事由，對抗執票人。」 這表示只要支票形式完備，執票人就可以要求付款，但前提是發票人帳戶有錢，否則執票人只能透過法律途徑追索。相對地，銀行本票的付款人是銀行，銀行一定會付款，所以風險更低。 3️⃣ 手續費與取得方式 - 一般支票：開立支票通常不需要額外費用（除了購買支票簿的工本費），只要你在銀行有支票存款帳戶，就可以簽發。 - 銀行本票：需要向銀行申請，銀行會從你的帳戶扣款（或收取現金）並收取手續費（通常每張幾十元到百元不等）。銀行本票上會記載受款人，只能由該受款人領取，安全性高。 4️⃣ 使用場合 - 一般支票：適合日常商業往來、支付貨款、薪水等，但因為有跳票風險，許多商家不願接受陌生人的支票。 - 銀行本票：常用於大額交易或需要高度信用的場合，例如買房頭期款、法院保證金、訴訟費用繳納等。例如（82）院判決中提到，法院允許當事人以「銀行簽發之支票」繳納訴訟費用，這裡的銀行簽發之支票就是指銀行本票或銀行支票，顯示其公信力。 參照（82）院判決所述：「行政機關認為，訴訟當事人得以銀行簽發之支票繳納訴訟費用，惟須依『法院財務收支處理規則』第八條之程序辦理。」 5️⃣ 法律效力與追索權 - 一般支票：執票人於提示不獲付款時，可對發票人及背書人行使追索權，但必須在法定時限內作成拒絕證書。支票的時效較短，發票人責任為一年。 - 銀行本票：本票執票人得聲請法院裁定後強制執行（票據法第123條），無需經過訴訟程序，程序簡便。銀行本票同樣適用此規定，且因為銀行信用良好，通常不會走到強制執行這一步。 --- 三、法院怎麼說？從實際判決看支票風險與本票優勢 📄 案例一：支票遺失怎麼辦？ （64）台（64）台（64）台判決涉及支票遺失的處理。法務部認為，支票雖屬有價證券，但遺失時仍適用民法關於遺失物的規定。也就是說，如果你撿到支票，不能直接拿去兌現，必須送交警察機關或公告招領。這提醒我們，支票遺失雖然不像現金遺失難以追回，但仍有被冒領的風險，最好還是申請掛失止付。 參照（64）台判決所述：「支票雖屬有價證券，但其本身為可移轉之權利憑證，若無記名或為空白背書，則依民法有關拾得遺失物之規定處理。」 📄 案例二：支票無因性與追索權 108年度板簡字第295號108年度板簡字第295號108年度板簡字第295號判決是一個典型的支票追索案例。原告持有被告公司簽發的支票，被告辯稱支票是員工未經授權簽發，但法院依據票據無因性，判決被告必須付款。法院在108年度板簡字第295號中明確指出： 「支票乃文義證券及無因證券，證券上之權利義務悉依證券上所載文句而決定其效力，從而，支票上權利依支票文義而發生，與其基礎之原因關係各自獨立，支票上權利之行使不以其原因關係存在為前提，故其原因關係不存在或無效時，執票人仍得依支票文義行使其權利……發票人不得以自己與執票人前手所存抗辯之事由，對抗執票人。」 這對執票人是一大保障，但前提是支票形式完備。然而，如果發票人帳戶沒錢，執票人還是得透過訴訟追討，過程可能耗時費力。 📄 案例三：支票成為詐騙工具 97年度易緝字第109號判決描述了一起詐騙案：被告將自己的空白支票交給他人，結果被用來詐騙被害人。法院認定被告有幫助詐欺的不確定故意，判處刑責。這告訴我們，空白支票不能隨便給人，否則可能成為詐騙共犯。相對地，銀行本票因為必須由銀行開立，且通常會載明受款人，較不容易被濫用。 判決的適用往往需要搭配其他規定一併理解，建議參考債務處理完整指南掌握完整架構。 參照97年度易緝字第109號判決所述：「乙○○可預見其本身並無兌現銀行支票之能力，而社會上詐騙案件層出不窮，如將自己之銀行空白支票提供他人使用，有可能遭不法利用，以利他人遂行財產犯罪之目的，竟基於縱若有人持其提供之空白支票作為詐欺取財工具，亦不違背其本意之幫助詐欺取財不確定故意……」 📄 案例四：本票裁定的裁判費計算 臺灣高等法院暨所屬法院 104 年法律座談會民事類提案 第 38 號臺灣高等法院暨所屬法院 104 年法律座談會民事類提案 第 38 號判決討論了聲請本票裁定時，裁判費應如何計算。這顯示本票具有「非訟事件」的特性，執票人可以不經訴訟直接聲請法院強制執行，程序簡便，但須繳納裁判費。法院見解認為，若有多張本票且發票人不同，應分別計算裁判費。這提醒我們，使用本票作為債權憑證時，要注意相關費用。 參照臺灣高等法院暨所屬法院 104 年法律座談會民事類提案 第 38 號判決所述：「多數意見認為，三張本票因發票人不同，應視為三個獨立聲請，裁判費應依非訟事件法第13條及民事訴訟法第77條之2之準用原則，個別計算。」 --- 四、如何使用支票與銀行本票？ 🖋️ 開立支票 1. 開戶：在銀行開立支票存款帳戶。 2. 領取支票簿：每張支票有票據號碼。 3. 填寫：填寫發票日、受款人、金額（大寫與數字）、付款銀行等，並蓋妥印鑑章。 4. 交付：將支票交付受款人，受款人應於票據法第130條所定期限內（同一省市區內發票日後七日內，不同省市區十五日內）提示兌現；逾期未提示但未滿一年者，付款人仍得付款，惟發票人得撤銷付款委託。 注意事項： - 金額大寫要正確，不得塗改。 - 避免簽發遠期支票，以免觸犯票據法（但實務上常見，法律上並不禁止，只是不能以空頭支票詐欺）。 - 帳戶內要保留足夠餘額，以免跳票影響信用。 🏦 申請銀行本票 1. 備妥證件與款項：攜帶身分證、印章及足夠款項（可從帳戶扣款或付現）到銀行櫃檯。 2. 填寫申請書：填寫「簽發本票申請書」，註明受款人、金額、發票日（通常為當天）等。 3. 繳交手續費：銀行會收取手續費（約30~100元），並開立以銀行為發票人的本票給你。 4. 取得本票：本票上會有銀行的簽章，並註明「憑票支付」受款人。 5. 兌現：受款人可持本票向銀行提示付款，銀行見票即付。 注意事項： - 銀行本票通常有「禁止背書轉讓」字樣，以確保資金安全。 - 本票遺失可辦理掛失止付，但手續較繁瑣，最好妥善保管。 - 銀行本票的有效期為三年（自發票日起算），超過三年將喪失票據權利。 --- 五、數學計算小教室：支票退票與本票強制執行的成本 假設你收到一張100萬元的支票，結果跳票了，你要追討這筆錢，可能需要打官司。訴訟費用第一審按標的金額1%計算，約1萬元，加上律師費（假設10萬元），時間成本至少半年。如果勝訴，還得聲請強制執行，又要繳執行費（0.8%約8千元）。總計可能花費數萬元和大量精力。 如果對方開的是銀行本票，你只要向法院聲請本票裁定（非訟程序），裁判費依非訟事件法第13條按級距徵收，100萬元只要2,000元，而且不用開庭，裁定下來後直接強制執行。成本低廉許多。 這就是為什麼在重大交易中，大家都偏好銀行本票！ --- 六、常見問題 QA Q1：支票和本票哪個比較安全？ A1：銀行本票比一般支票安全，因為銀行本票由銀行保證付款，幾乎不會跳票；一般支票則取決於發票人的帳戶餘額，有跳票風險。 Q2：支票跳票會有什麼後果？ A2：發票人會留下退票記錄，影響票信；若一年內達三次退票，銀行將拒絕往來。此外，若涉及詐欺，可能負刑事責任。 Q3：本票可以自己寫嗎？ A3：可以，一般本票（商業本票）可以自行印製或從文具店購買，但必須符合票據法規定的格式，並由發票人簽名。不過自行簽發的本票信用度較低，不如銀行本票可靠。 Q4：銀行本票可以當現金用嗎？ A4：銀行本票等同銀行的付款承諾，受款人可持票向銀行兌現，幾乎等同現金，但通常會指定受款人，不得任意轉讓（若未禁止背書轉讓則可轉讓）。 Q5：支票遺失該怎麼辦？ A5：應立即向付款銀行辦理掛失止付，並向法院聲請公示催告及除權判決，以免被冒領。詳細程序可參閱（64）台（64）台（64）台判決所引用的民法遺失物規定。 Q6：本票裁定是什麼？ A6：執票人持有本票，若發票人到期不付款，可向法院聲請本票裁定，法院會審查本票形式是否有效，若有效則裁定准許強制執行，執票人即可憑裁定對發票人財產強制執行。這是本票特有的快速追償機制。 --- 值得留意的是，支票怎麼兌現的相關規定也可能影響到本案，詳見支票怎麼兌現完整說明。 值得留意的是，結婚證人資格限制的相關規定也可能影響到本案，詳見結婚證人資格限制完整說明。 結語 銀行本票和一般支票雖然都是常見的支付工具，但在信用度、風險、使用場合上有明顯差異。透過法院判決的實際案例，我們更了解支票可能衍生的法律問題，以及銀行本票的優勢。下次當你需要進行大額交易時，記得選擇銀行本票，讓你的資金安全更有保障！
