銀行說的授信是什麼意思？貸款術語白話解說

小明最近想買房，走進銀行詢問貸款，行員說：「我們會先做『授信』評估，通過後就能撥款。」小明一頭霧水，授信？聽起來像是某種神秘儀式。其實，授信就是銀行願意借錢給你的意思。這篇文章就用最白話的方式，帶你認識銀行授信的內幕，從法律定義、審核原則、利率上限到糾紛處理，一次說清楚。準備好了嗎？讓我們開始吧！

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一、授信是什麼？銀行法上的定義

授信，簡單講就是銀行「授予信用」。銀行相信你會還錢，所以願意把錢借給你，或是給你一個可以動用的額度（例如信用卡）。在法律上，銀行法第5-2條明確規定了授信的範圍：「本法稱授信，謂銀行辦理放款、透支、貼現、保證、承兌及其他經中央主管機關指定之業務項目。」

白話翻譯：當你跟銀行借钱（房貸、信貸）、開信用狀、或請銀行當保證人，這些都屬於授信。銀行不是慈善機構，它會仔細評估你的還款能力，再決定要不要「授信」給你。

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二、授信的種類：有擔保 vs. 無擔保

銀行授信可以分成兩大類：

1. 擔保授信

• 意思：你有提供抵押品給銀行，萬一你還不出錢，銀行可以拍賣抵押品來抵債。
• 常見例子：房屋貸款（房子當抵押）、汽車貸款（車子當抵押）、以定期存單質借等。
• 特色：因為有擔保，利率通常較低，額度也較高。

2. 無擔保授信

• 意思：完全憑你的信用來借錢，沒有任何抵押品。
• 常見例子：信用貸款、信用卡預借現金、現金卡。
• 特色：利率較高，額度較低，審核也比較嚴格。

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三、銀行如何審核？授信5P原則大公開

銀行不是看心情決定要不要借你錢，而是有一套嚴謹的評估標準，稱為「授信5P原則」。更重要的是，這套原則不只是銀行內部作業準則——金融消費者保護法第10條第2項已將5P原則明文入法，規定「金融服務業辦理授信業務，應同時審酌借款戶、資金用途、還款來源、債權保障及授信展望等授信原則」。同時，同條第3項要求銀行對消費者進行的說明及揭露，「應以金融消費者能充分瞭解之文字或其他方式為之」，內容應包括交易成本、可能之收益及風險等有關消費者權益之重要事項。

換句話說，5P原則是法律規定的審核義務，不是銀行想審就審、不想審就免審。以下是5P的白話說明：

1. People（借款戶）：你這個人靠不靠譜？銀行會查你的信用報告（聯徵紀錄）、工作穩定性、過往還款紀錄等。
2. Purpose（資金用途）：你借錢要做什麼？買房、投資、周轉？正當用途才容易過關。
3. Payment（還款來源）：你每個月有多少收入可以還款？銀行會計算你的「負債比」，確保你有能力負擔。
4. Protection（債權保障）：萬一你還不出錢，銀行有什麼保障？可能是抵押品，也可能是保證人。
5. Perspective（授信展望）：這筆借款的未來展望如何？例如你開公司借錢擴廠，銀行會評估產業前景。

這5P就像銀行的體檢表，每一項分數加總，決定你是否能拿到貸款，以及利率和額度。

值得特別注意的是，金融消費者保護法第10條第2項後段還規定：「不得僅因金融消費者拒絕授權向經營金融機構間信用資料之服務事業查詢信用資料，作為不同意授信之唯一理由。」換句話說，如果你只是不想讓銀行查你的聯徵紀錄，銀行不能以此作為唯一拒貸理由，仍須綜合考量其他5P因素。實務上多數銀行仍會要求授權查詢，但消費者應知道這項法律保障。

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四、授信流程 step by step

1. 申請：你向銀行提出貸款申請，填寫資料並提供相關文件（身分證、收入證明等）。
2. 徵信：銀行會向聯徵中心調閱你的信用報告，並核實你提供的資料。注意：「徵信」是調查你的信用，「授信」才是決定要不要借你錢，兩者不同喔！
3. 審核：銀行根據5P原則進行評估，決定核貸與否、額度、利率、還款期限等條件。
4. 對保簽約：如果通過，銀行會請你來簽訂貸款契約（對保），並說明契約內容誠信原則。
5. 撥款：簽約完成後，銀行把錢撥入你的指定帳戶。

整個流程快則3天，慢則2週，視貸款類型而定。

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五、授信利率怎麼算？利率上限與重利罪

銀行貸款利率通常以「年利率」表示。常見的還款方式有「本息平均攤還」和「只還利息，到期還本」等。我們以最常見的本息平均攤還為例：

假設你貸款 100萬元，年利率 2%，貸款期限 20年（240期），每月還款金額可以用以下公式計算：

每月還款額 = 貸款金額 × [月利率 × (1+月利率)^期數] / [(1+月利率)^期數 - 1]

其中月利率 = 年利率 / 12 = 2% / 12 = 0.1666667%（約 0.001666667）

帶入公式：

每月還款額 ≈ 1,000,000 × [0.001666667 × (1.001666667)^240] / [(1.001666667)^240 - 1]

不用自己算，網路上有很多試算工具。以這個條件試算，每月約還 5,059元。

利率上限：民法第205條的16%紅線

根據民法第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」也就是說，不論是房貸、信貸、信用卡循環利息還是民間借貸，所有約定利率的上限都是年利率16%，超過的部分在法律上無效——你可以不還，銀行也不能強制執行超額利息。

值得注意的是，民法第205條在2021年1月20日經過重要修正（2021年7月20日施行），利率上限從原本的「週年百分之二十」大幅降為「週年百分之十六」。修法前，部分金融商品或民間借貸利率可能在20%以內仍屬合法；修法後，一律不得超過16%。這是近年來利率管制最重大的變動，簽約前務必確認利率是否合規。

此外，金融消費者保護法第10條第3項也要求銀行在說明利率條件時，「應以金融消費者能充分瞭解之文字或其他方式為之」。如果你看不懂契約上的利率計算方式，有權要求行員用白話解釋清楚。

重利罪：利率過高可能觸犯刑法

如果收取的利息不只是「超過16%」的民事問題，而是顯不相當的重利，還可能涉及刑事犯罪。現行刑法第344條規定：

乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。

幾個重點：

• 構成要件：必須是趁他人「急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」，且收取「顯不相當之重利」。如果借款人是深思熟慮後自願借款、有還款能力且有預計還款方式，則較難構成此罪。
• 2014年修法加重：刑法§344於2014年6月修正時，新增「難以求助之處境」為構成要件，並將法定刑從「1年以下有期徒刑」提高為「3年以下有期徒刑」，罰金也從「1千元以下」大幅提高為「30萬元以下」，反映出立法者對重利犯罪加重處罰的態度。
• 費用也算：現行法特別規定，手續費、保管費、違約金等「與借貸相關之費用」都算入重利的計算範圍，避免業者以巧立名目規避重利罪。
• 常業重利罪已刪除：過去刑法第345條曾有「常業重利罪」（以犯重利罪為常業者），但已於2005年7月1日施行的刑法修正中刪除。現行法不再區分是否以重利為常業，所有重利犯行均依§344論處。

實務上，銀行利率受金管會監管，通常不會觸犯重利罪。但民間借貸、地下錢莊就要特別小心，月息動輒數十分的借贷行為很容易觸法。

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六、授信常見問題 QA

Q1：授信和徵信有什麼不同？

• 徵信：銀行調查你的信用狀況，像是查聯徵報告、確認收入等，是「蒐集情報」的階段。
• 授信：銀行根據徵信結果，決定要不要借你錢、借多少、利率多少，是「做決定」的階段。

Q2：銀行授信被拒絕，該怎麼辦？

• 先了解被拒原因（通常是信用瑕疵、負債比過高、收入不穩定等），改善後再申請。
• 也可以考慮提供擔保品或增加保證人，提高過件率。
• 依金融消費者保護法第10條第2項規定，銀行不得僅因你拒絕授權查詢聯徵紀錄作為唯一拒貸理由。
• 如果認為銀行有不當歧視或處理不當，可向金管會申訴，或依金融消費者保護法向金融消費評議中心申請評議。

Q3：授信額度是怎麼決定的？

• 銀行會根據你的收入、負債、信用評分、擔保品價值等因素綜合計算（即法律規定的5P原則）。
• 無擔保信貸：依金管會行政指導，銀行對個人無擔保放款總額通常不超過月收入的22倍（稱為DBR22，Debt Burden Ratio）。但DBR22係行政指導而非法律強制規定，各銀行實際執行標準可能略有差異。
• 房貸：依房屋鑑價成數決定，一般最高約70%–80%（特定條件下可達90%）。

Q4：授信利率可以談嗎？

• 可以！如果你的信用良好、收入穩定，或是銀行優質客戶，通常可以爭取較低利率。貨比三家不吃虧。
• 記住民法§205的16%上限，任何超過的部分在法律上無效。

Q5：授信後如果還不出錢，會有什麼後果？

銀行會先進行催收程序，若持續未還，可能會面臨以下法律後果：

Q6：跟銀行有授信糾紛怎麼辦？可以找誰幫忙？

除了上法院打官司，金融消費者保護法還設有金融消費評議制度。消費者與銀行發生爭議時，可以向金融消費評議中心申請評議，評議程序有幾個優勢：

• 免繳裁判費，減輕消費者負擔
• 由具備金融專業的評議委員審查，較一般法官更熟悉金融實務
• 評議程序通常比法院訴訟快速
• 評議成立後，金融機構應履行評議決定

如果對評議結果不滿意，消費者仍可循司法途徑解決。此外，你也可以直接向**金融監督管理委員會（金管會）**申訴，由金管會對金融機構進行行政調查。

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七、法律怎麼說？授信相關法規與實務見解

為了讓大家更了解授信在法律上的眉角，以下整理幾個重要的法律規定與實務見解：

1. 銀行有義務用白話文向你說明契約內容

如前所述，金融消費者保護法第10條第3項已明文要求銀行對消費者的說明及揭露「應以金融消費者能充分瞭解之文字或其他方式為之」。這代表你有法律上的權利要求銀行用你能聽懂的方式解釋授信契約，不是拜託行員幫忙，而是法律保障你的權利。

此外，法務部（86）法檢決字第003044號函釋中也曾指出，司法機關製作文書時「應力求口語化，使用易於瞭解之文詞，俾使當事人及一般民眾閱讀時，均能明瞭其內容」。雖然該函釋是針對檢察官製作起訴書及不起訴處分書的用語要求，與銀行授信並無直接關聯，但反映的原則是相通的——國家機關與金融機構都有義務用民眾能理解的語言溝通，不能滿篇專業術語讓人看不懂。如果你發現銀行給的授信契約像天書，你有權要求行員用白話解釋清楚。

2. 授信糾紛的訴訟程序：金額決定適用簡易或通常程序

如果你和銀行因為授信問題鬧上法院，訴訟標的金額會決定適用哪種程序。

臺灣高等法院暨所屬法院95年法律座談會民事類提案第30號決議指出：原告以10次交易價金共450萬元為訴之標的，提起客觀合併之訴時，因為合併後總金額超過民事訴訟法第427條第1項所定50萬元之門檻，應適用通常訴訟程序（該決議以54票對0票通過採此見解）。實務上多數見解認為，客觀合併之訴應以合併後的總金額判斷程序適用，不得將各筆交易拆開分別計算。

備註：民事訴訟法第427條第7項規定，司法院得因情勢需要，以命令將門檻減至新臺幣25萬元或增至75萬元。

所以，如果你的授信糾紛涉及金額超過50萬元，就會進入通常程序，你可能需要請律師協助；如果金額較小，則可能適用簡易程序，自己出庭也可以。

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結語

授信是銀行借錢給你的正式說法，而這不只是銀行內部作業——金融消費者保護法已將授信5P原則、利率透明揭露、白話說明義務等要求明文入法。了解授信的種類、審核原則、利率上限（民法§205的16%紅線）以及重利罪的法律界線（刑法§344），能幫助你更聰明地跟銀行打交道。

最後提醒幾件事：

• 簽約前：要求銀行用白話解釋契約內容，這是你的法律權利（金保法§10第3項）。
• 簽約時：確認利率未超過16%上限，任何超過的部分在法律上無效。
• 還不出錢時：不要逃避，主動與銀行協商展延或調降月付，必要時可向金融消費評議中心尋求協助，免繳裁判費。
• 遇到重利：如果是民間借貸，月息超過合理範圍且趁你急迫收取，可向警方報案或向地檢署告發。

借錢不是壞事，但一定要量力而為，了解自己的法律權益，別讓授信變成你的壓力。祝大家都能順利拿到理想的貸款條件！